Bancherii au vândut în trei ani 72.000 de credite ipotecare cu o valoare cumulată de 2,8 mld. euro prin programul “Prima casă”, dar numai 28% din sume au fost alocate pentru achiziția de locuințe construite după anul 2008. Mai mult, pentru locuințe noi sau nefinalizate s-au acordat doar 2.250 de credite, potrivit datelor de la Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri.
“Prima casă” a susținut vânzările de credite ipotecare ale băncilor în perioada de criză și le-a permis acestora să-și rotunjească veniturile din dobânzi asumându-și riscuri minime. Avantajați au fost și clienții care nu aveau suficienți bani pentru a plăti un avans de 25% la un credit standard.
Totuși, susținând tranzacțiile cu locuințe vechi, programul a împiedicat scăderea mai rapidă a prețurilor pe piața imobiliară și a forțat cumpărătorii să scoată mai mulți bani din buzunar decât în cazul în care piața ar fi fost lăsată liberă. Apare astfel, după trei ani de program, întrebarea dacă acesta a fost creat pentru a sprijini băncile sau cumpărătorii de locuințe?
“S-a dovedit că a fost un proiect care a ajutat oamenii, care au putut să cumpere o casă plătind un avans și dobânzi mai mici. «Prima casă» a ajutat și băncile, dar cred că în final programul a fost benefic mai mult oamenilor”, afirmă analistul financiar Dragoș Cabat.
Creditele ipotecare garantate de stat se vând cu un avans de 5% din valoarea bunului adus în garanție și la dobânzi de circa 4% pe an la euro și 8% pe an la lei. Avansul de 5% este punctul forte al programului “Prima casă”, în condițiile în care dobânzile la creditele standard sunt similare, atractivitatea acestuia a crescut în ultimele luni pe fondul informațiilor privind epuizarea garanțiilor acordate de stat.
Chiar dacă programul a atras atenția câtorva zeci de mii de clienți, iar finanțările acordate se apropie de 3 mld. euro, o sursă de nemulțumire a rămas procesul greoi de aprobare a dosarelor de credit. Acestea trebuie analizate atât de bancă, cât și de Fondul de Garantare, ceea ce face ca procesul să dureze mai mult decât în cazul unui ipotecar standard și documentația cerută de către bancă să fie mai stufoasă.
“Cred că «Prima Casă» a fost făcută pentru bănci și pentru proprietari, pentru că prețurile locuințelor au rămas la nivelul de finanțare din cadrul programului. Fără acest program probabil că prețurile ar fi mers mai jos”, spune Ioana, 28 de ani, care a încercat să ia un credit “Prima casă”, dar în final a renunțat.
Băncile mai au la dispoziție în acest moment garanții de aproape 180 mil. euro pentru credite “Prima casă” din plafonul deja alocat, la care se adaugă garanții suplimentare de 200 mil. euro aprobate de stat în luna iunie și care pot fi accesate de bănci pe măsură ce epuizează plafonul vechi. Deocamdată doar CEC Bank a accesat garanții din noul plafon, în timp ce BCR și BRD afirmă că se apropie de epuizarea vechiului plafon și au primit deja aprobarea pentru a accesa garanții suplimentare. CEC a primit garanții de încă 11,5 mil. euro, iar BCR și BRD au primit aprobarea pentru plafoane noi de 45 și respectiv 60 mil. euro.
Băncile care vor garanții suplimentare trebuie să notifice Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri cu privire la intenția de a solicita alocarea de sume din noul plafon cu cel puțin 30 de zile înainte de data la care estimează că vor epuiza garanțiile primite deja. Fondul de Garantare este instituția care gestionează garanțiile acordate de stat, dar și plățile efectuate către bănci în contul creditelor ajunse în “default”.
Deocamdată, numai 62 de credite acordate prin program au ajuns în “default”, ceea ce înseamă o rată de neperformanță de 0,08%, mult sub media la creditele ipotecare standard. Și aceasta în ciuda faptului că plătind un avans mai mic, clienții trebuie să împrumute mai mult de la bancă și astfel au de achitat în fiecare lună o rată mai mare.
O sumă împrumutată mai mare înseamnă venituri mai mari din dobânzi pentru bănci, cu toate că inițial “Prima casă” a fost prezentat ca un program social și nu unul de sprijinire a băncilor și a tranzacțiilor imobiliare. “Programul «Prima casă» a fost special conceput pentru o perioadă economică dificilă și a oferit categoriilor sociale cu venituri medii șansa să își cumpere o locuință. Totuși, s-a dovedit a fi mai puțin un program social și mai mult un program pentru bănci și proprietari”, consideră Mihaela, 34 de ani, care a luat anul trecut un credit de 60.000 de euro prin “Prima casă”.
Valoarea medie a unui credit ipotecar acordat cu garanția statului a fost în cei trei ani de desfășurare a programului de circa 40.000 de euro. Având în vedere această valoare medie și un ritm de aprobare de 100 de dosare pe zi, rezultă că plafonul de garanții rămas de aproape 380 mil. euro nu va fi epuizat mai devreme de finalul acestui an.
De altfel, bancherii au afirmat în ultima perioadă că au suficiente garanții pentru a acorda credite mai multe luni de acum înainte. Cererea pentru credite “Prima casă” scăzuse la începutul anului, dar în ultimele luni băncile au raportat o creștere a numărului de clienți pe fondul informațiilor privind epuizarea plafonului de garanții.