Alerta in asigurari: prea mult risc bancar

Raspandirea accelerata a “virusului” creditarii printre persoanele fizice a pus in alerta nu numai autoritatile de supraveghere a sistemului bancar, ci si pe cele din asigurari. Vanzarile de polite de asigurari de credite si garantii- prin care companiile de asigurari iau asupra lor riscul de nerambursare a creditelor- au crescut asa de mult in ultima perioada, incat Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a anuntat ca va impune prevederi speciale pentru acest tip de asigurare.  
Cine ia un credit pentru o masina de spalat, nu stie ca in cazul in care nu mai poate plati ratele banca nu este neaparat pagubita. Bancile care detin o polita de asigurare de credite si garantii isi pot recupera banii de la compania de asigurari. Pentru ca au impresia ca imprumutatii nu-si vor mai plati ratele daca afla ca bancile sunt asigurate, companiile de asigurari cauta sa fie cat mai discrete cand incheie aceste contracte, iar reprezentantii lor sunt destul de reticenti in a aborda acest subiect.
Dar daca banca se asigura pentru riscul de neplata, nu inseamna ca debitorii nu trebuie sa  ramburseze creditul si nu pot fi urmariti pentru asta in justitie. Numai ca “urmaritorii” devin companiile de asigurari
Primele incasate din asigurari de credite si garantii au fost de 413 mld.lei (12,5 mil. $) in 2002 in crestere cu 50% in lei fata de 2001. Pentru anul acesta inca nu sunt statistici, dar cresterea este cel putin similara cu cea de anul trecut.
Ingrijorata de transferul riscului din sistemul bancar in asigurari, CSA vrea sa controleze mai strans acest tip de asigurare. 
“Avem in lucru o serie de norme prudentiale prin care vom impune conditii de reasigurare si vom cere raportari separate si detaliate pe acest tip de risc. Fiind vorba de un risc prost, cu o rata a daunei destul de mare, este natural sa vrem o dispersie mare si reasigurare. Preocuparea noastra este ca aceste credite neperformante sa nu se transfere in zona asigurarilor”, a spus Nicolae Crisan, presedintele CSA. 
Fanel Plopeanu, vicepresedinte la Omniasig, spune ca i se pare normal demersul CSA. “Este un domeniu foarte riscant. Se muta riscul din banci in asigurari, in conditiile in care bancile sunt mai puternice iar  societatile de asigurare sunt mai fragile. In plus, reasigurarea este greu de gasit pentru acest tip de polita. Ca atare, CSA va trebui faca o  analiza a capacitatii proprii de subscriere a companiilor”, spune Plopeanu. Omniasig a incasat dublu din vanzarile de polite de credite si garantii in 2002, adica 70 miliarde de lei, dar suma nu este ingrijoratoare, afirma Plopeanu. “Sunt cifre mici, nu-i o problema”, spune el. Incasarile companiei au fost de 1505 mld.lei in 2002.
Cele mai mari vanzari de asigurari de credite si garantii le-a avut in 2002 compania Asiban (121 mld.lei), care a accelerat pe acest segment in virtutea relatiilor pe care le are cu actionarii sai: BCR, BRD, CEC si Banca Transilvania. Dealtfel, expansiunea si mai rapida a creditului neguvernamental pe primul semestru (plus 38%) a dus la incasari totale din toate formele de asigurare de doua ori si jumatate mai mari pentru Asiban. Reprezentantii Asiban au refuzat sa comenteze asupra vanzarilor de asigurari de credite si garantii.
In puternica ascensiune pe acest segment, provocata tot de apropierea de o banca, este BCR Asigurari, compania controlata de cea mai mare banca din Romania, BCR. BCR Asigurari a avut in 2001 incasari din prime brute de 22 mld.lei din asigruri de credite si garantii.
“Ponderea acestui tip de asigurare in portofoliul nostru a crescut pana 7-9% anul acesta, fata de 3-4% anul trecut in aceeasi perioada”, a spus Romeo Jantea, directorul general al BCR Asigurari.
Dar cum functioneaza aceasta asigurare? Contra unei prime de destul de mari (1% din suma asigurata, ceea ce inseamna la un credit pentru o masina de spalat de 10 milioane lei, 100.000 lei prima), compania de asigurari se obliga ca, in cazul in care debitorul unei banci nu-si plateste de trei ori consecutiv rata, sa plateasca bancii suma restanta. Compania de asigurari se indreapta apoi impotriva imprumutatului, avand toate drepturile bancii, si incearca sa-si recupereze dauna.
Companiile care s-au implicat mult in aceasta afacere au deja batai de cap in a-i urmari si convinge sa reintre in graficul de rambursare pe cei care nu-si platesc ratele. Deja exista o serie de persoane care, incurajate de faptul ca nu exista un sistem prin care sa le fie verificata bonitatea- cat de seriosi au fost cu platile – iau credite din mai multe parti si “uita” sa le returneze. Conform unor surse din piata, cei mai “uituci” sunt angajati din domeniile in care exista acces la informatiile despre cum functioneaza sistemul de creditare si asigurare, adica de exemplu din Administratiile Fiscale sau din Politie.
“In cazul nostru suntem avantajati de faptul ca facem parte din acelasi grup cu o banca, asa incat recuperarea se face cu ajutorul ofiterilor de credit”, explica Romeo Jantea de la BCR Asigurari.
Bancile si companiile de asigurari implicate isi pun chiar problema sa-si faca o lista “neagra” cu persoanele rau-platnice. Acum exista posibilitatea verificarii bonitatii doar pentru persoanele care iau credite mai mari de 200 miloane de lei. La nivelul sistemului bancar sunt insa intentii de constituire a unui birou de credit care sa monitorizeze si imprumuturile de sub 200 milioane de lei.
Incurajate de scaderea dobanzilor,  multe familii s-au ingramadit sa se imprumute, dar cheltuielile mari la intretinere care se anunta in aceasta iarna ar putea sa le creeze probleme. Socul cheltuielilor neasteptate s-a vazut cel mai bine in primavara, cand in luna mai, imediat dupa mini-vacanta anuntata de Guvern pe ultima suta de metri, nivelul creditelor neperformante pentru persoane fizice s-a dublat atunci, chiar daca proportia a ramas mica (sub 5%) in totalul creditelor asumate. sorin.pislaru@zf.ro