Afacerea sezonului: Cine prinde mai multe credite de refinanțat de la concurență

Bancherii încearcă să suplinească lipsa cererii pentru credite noi prin atragerea de clienți de la concurență cu oferte de refinanțare la dobânzi mai reduse, unele bănci fiind dispuse chiar să preia mai multe credite ale aceluiași client și să le consolideze.

Clienții care vor să-și refinanțeze creditele luate în trecut la dobânzi mai mari au însă dificultăți serioase în condițiile în care valoarea garanțiilor s-a redus, veniturile le-au scăzut și în plus multe bănci percep în continuare comisioane de analiză a dosarului de 2-3% din valoarea împrumutului.

Un obstacol în calea clienților ar putea fi însă eliminat după ce notarii publici au propus Ministerului Justiției reducerea de zece ori a onorariilor pentru autentificarea contractelor de ipotecă. În prezent, debitorii plătesc un onorariu de 0,5% din valoarea creditului contractat, ceea ce înseamnă o plată de 250 de euro (circa 1.000 de lei) la un credit mediu de 50.000 de euro. Propunerea notarilor vizează limitarea onorariului la cel mult 100 de lei.

Prima barieră în calea refinanțării creditelor noi era comisionul de rambursare anticipată, care înainte de intrarea în vigoare a ordonanței de urgență privind creditele pentru consumatori, la sfârșitul lunii iunie, ajungea și la 4% din suma plătită în avans. Ordonanța 50/2010 a eliminat comisionul pentru creditele cu dobândă variabilă și l-a limitat la 1% pentru împrumuturile cu dobândă fixă.

Lupta bancherilor pentru a atrage clienți “ținuți prizonieri” de concurență în contracte cu dobânzi ridicate a început la scurt timp după intrarea în vigoare a noii legi, astfel că unele bănci au tăiat din dobânzi, au eliminat anumite comisioane sau au promis clienților să le plătească taxele notariale. Competiția s-a întețit însă în ultimele săptămâni după izbucnirea unui val de nemulțumire în rândul clienților anumitor bănci de pe urma căruia încearcă să profite creditorii a căror imagine nu a avut prea mult de suferit.

Unele instituții de credit încearcă să obțină un avantaj în fața concurenței eliminând încă un obstacol destul de vizibil pentru clienți – comisionul de analiză a dosarului. De exemplu, BCR – cea mai mare bancă locală după active, care este și ținta nemulțumirii clienților – promovează în prezent un împrumut pentru refinanțarea creditelor imobiliare de la alte bănci pentru care nu percepe comision de acordare. În varianta standard, valoarea comisionului de acordare este de 2,5% din suma împrumutată.

Și portughezii de la Millennium Bank derulează până la sfârșitul anului o campanie în cadrul căreia nu percepe comision de analiză la refinanțarea creditelor pentru locuință. Pentru împrumuturile noi comisionul de analiză este de 2,5% din credit. În paralel, Alpha Bank nu percepe comision de administrare pentru creditele de refinanțare cu garanții. Comisionul cerut este însă de 0,35% din sold pe lună pentru împrumuturile de refinanțare fără garanții.

Strict pe piața bancară, ofertele vizează nu numai nivelurile dobânzilor, ci și alte facilități, o condiție din ce în ce mai prezentă pentru creșterea înlesnirilor fiind deschiderea unui cont de salariu.

De exemplu, Raiffeisen promite achitarea taxelor notariale primilor 750 de clienți care depun documentația de credit pentru refinanțarea împrumuturilor de la alte bănci până pe 7 octombrie și contractează creditul până pe 5 noiembrie. Totodată, clienții care își încasează salariul într-un cont deschis la bancă beneficiază de o dobândă redusă cu până la 0,6 puncte procentuale. Președintele Raiffeisen Steven van Groningen afirmă că banca se va concentra pe atragerea de clienți care au credite și conturi la mai multe bănci, fiind dispusă să preia toate creditele pentru consolidarea datoriilor și întărirea relațiilor cu clienții respectivi.

Radu Ghețea, președintele CEC Bank și al ARB, spune că instituțiile de credit se adaptează rapid schimbărilor survenite după modificarea legislației și că schimbul de clienți între bănci se va intensifica în perioada următoare.

“Opinia mea este că ar trebui să lăsăm piața să lucreze și o să vedeți că în perioada imediat următoare va începe acea goană a acestora de a atrage clienții altor instituții. Având avantajul neplății comisionului de rambursare anticipată, clienții vor începe să alerge de la o bancă la alta după dobânzi mai bune”, a declarat Ghețea.

Banca de stat CEC Bank este una din primele care au lansat un produs distinct de refinanțare a creditelor după apariția noii legi. În prezent, vine cu o ofertă la creditele de refinanțare în lei cu o dobândă redusă cu până la 2,4 puncte procentuale. CEC percepe o marjă de 4% peste indicatorul ROBOR la trei luni, ceea ce înseamnă că pentru un credit de 100.000 de lei pe 35 de ani clientul plătește o rată lunară maximă de 1.050 de lei.

Și Maria Cristina Matei, șefa diviziei de retail a ING, spune că într-o piață care stă pe loc refinanțarea este businessul momentului. Banca sa nu are în portofoliu un produs specific de refinanțare, însă se poziționează pentru atragerea de clienți prin ofertele de creditare. În plus, pe site-ul ING există o rubrică specială cu informații pentru clienți legate de refinanțarea creditelor.

Una dintre cele mai curajoase oferte vine însă nu de la o bancă, ci de la o instituție financiară nebancară, GE Money, deținută în proporție de 70% de turcii de la Garanti, care se arată gata să refinanțeze nu mai puțin de 8 credite ale unui client, inclusiv contracte de leasing. Oferta nu este însă ieftină: dobânda este formată din EURIBOR la 6 luni plus o marjă care începe de la 5,25% în funcție de situația clientului solicitant, comisionul de analiză se ridică la 700 de euro, iar comisionul de administrare de 0,1% aplicat lunar la soldul creditului.

Totodată, unele bănci încearcă să atragă clienți la refinanțare oferindu-le și alte produse și servicii la prețuri reduse. Carpatica vinde clienților care își refinanțează împrumuturile un card de credit cu dobândă redusă cu un punct procentual față de oferta standard și internet banking gratuit.

Băncile nu au limitat, în cele mai multe cazuri, numărul de credite pe care un client le poate consolida într-un singur produs, fiind acceptate la refinanțare credite ipotecare, de consum, linii de credit acordate pe card, linii de descoperit de cont.

De asemenea, Raiffeisen și Alpha Bank acceptă inclusiv consolidarea într-un singur produs de refinanțare a contractelor de leasing încheiate cu alte societăți, în timp ce la UniCredit Țiriac Bank pot face obiectul refinanțării doar contractele încheiate cu firma specializată deținută de grup – UniCredit Leasing. În schimb, BRD nu acceptă la refinanțare contracte de leasing.
ciprian.botea@zf.ro

Unde a ajuns ruptura dintre clienți și bancheri în scandalul dobânzilor la credite vechi: “Ne vedem la tribunal”

Liviu Chiru
Bancherii rămân neînduplecați în fața clienților care vor să își reducă rata lunară la credit odată cu resetarea modului de calcul al dobânzii impus de Ordonanța 50/2010, astfel că în multe cazuri discuțiile din agenții se încheie sec: “Ne vedem la tribunal”.

Radu Ghețea, președintele Asociației Române a Băncilor, a arătat recent că băncile au făcut “suficiente concesii”, întrucât eliminarea comisionului de rambursare anticipată – prevăzută în Ordonanța 50 – se aplică încă de la intrarea acesteia în vigoare, în luna iunie, inclusiv pentru creditele aflate în derulare. Bancherii subliniază că reglementările adoptate de guvern exced cadrul directivei europene a cărei transpunere trebuie să o asigure, care se referea doar la creditele de consum nou acordate.

Aplicarea Ordonanței 50 a adus, pentru prima dată în istoria recentă a sistemului bancar românesc, o confruntare deschisă între clienții nemulțumiți și instituțiile care le-au vândut credite. Constituiți în grupuri pe internet, clienții s-au organizat, au făcut schimb de opinii, informații și de documente. Pasul final – pe care l-au făcut deja grupurile de clienți ai Volksbank și ai BCR – a fost angajarea unei case de avocatură, care să le reprezinte interesele în procese colective împotriva băncilor.

În prezent, sunt constituite pe platforma Yahoo! Groups grupuri de clienți nemulțumiți de la 15 bănci, care cumulează peste 13.400 de membri. Numărul este totuși relativ mic, față de numărul total al celor care au contractat credite bancare – 4,3 milioane de persoane. De altfel, ritmul de înrolare în aceste grupuri a încetinit considerabil în ultimele săptămâni.

În top rămân grupurile clienților Volksbank, cu circa 4.400 de membri, BCR, cu 2.200 de membri, dar și Alpha Bank sau ING, cu câte 1.200 de membri.

Lucian Cojocaru, vicepreședinte responsabil de retail la Volksbank, a explicat recent că banca este dispusă să negocieze condițiile de cost, dar doar pentru clienții care se confruntă cu probleme din cauza crizei, nu și pentru cei care își propun să meargă în instanță pentru a obține costuri mai mici. Miza acestei înfruntări este reducerea ratei lunare la credit chiar și la jumătate la creditele cu dobândă variabilă, pentru care costul era indexat la indicatori interni ai băncii, plus o marjă. În aceste cazuri, băncile afișau marje mai mici, pentru că le aplicau la dobânda internă, mai mare. Cele care preferau să lege costul creditelor direct de indicatori ai piețelor interbancare (Robor pentru lei sau Euribor pentru euro) erau obligate să afișeze marje mai mari. În plus, raportarea la un indicator intern, puțin transparent, le-a permis bancherilor să majoreze discreționar dobânzile în perioada de criză, transmițând astfel către clienți costurile mari cu provizioanele făcute pentru împrumuturile nerecuperate.

Clienții consideră acum că băncile care se raportau la dobânzi interne ar trebui să facă trecerea la un indicator transparent, dar cu menținerea marjei din contract, așa cum prevede unul dintre articolele Ordonanței 50. De partea cealaltă, bancherii afirmă că autoritățile de reglementare – în acest caz Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului – nu au dreptul să intervină în contracte private și să modifice prețul.