Bancherii se așteaptă ca 10-20% din bugetari să aibă probleme cu plata ratelor

Odată cu aplicarea reducerilor salariale cu 25% în sistemul bugetar, bancherii se așteaptă ca 10-20% din numărul celor care au credite să se confrunte cu restanțe, însă nu au emoții prea mari, pentru că au deja în spate experiența restructurărilor făcute pentru clienții din mediul privat în 2009.

În timp ce unele bănci au creat încă de anul trecut programe speciale pentru clienții care nu mai fac față cu plata ratelor, altele preferă să meargă pe o abordare de la caz la caz, negociind cu fiecare client în parte. Indiferent de opțiune, bancherii spun că cel mai important este ca datornicul să vină la ofițerul de credit și să discute înainte de a acumula întârzieri importante.

“Estimăm că 10%-20% din clienții impactați ar putea apela la restructurare. Estimările sunt dificil de făcut, însă ne bazăm pe experiența trecută. Un factor de considerat este creșterea salariilor în perioada scursă de la acordarea creditului până în prezent, astfel că o reducere îi poate aduce la situația inițială. În cazul în care nu s-au mai îndatorat între timp, vor putea acoperi în continuare creditul”, spune Mihai Răuță, director consumer risk la Raiffeisen Bank.

Raiffeisen a implementat un program special pentru clienții care se confruntă cu probleme încă din 2009, care cuprinde soluții standard de reducere temporară de dobândă pentru 6-12 luni fără modificarea termenului final, reeșalonări sau perioade de grație de până la trei luni.

Bancherii cer clienților să demonstreze reducerea veniturilor fie prin adeverințe de salariu, fie prin tichetul de șomaj.

Grecii de la Alpha Bank și maghiarii de la OTP Bank au avut o abordare similară, dezvoltând un program standardizat. BCR, cea mai mare bancă locală, a anunțat săptămâna aceasta lansarea unui program standardizat de restructurare a creditelor, având și 700 de consilieri specializați la nivelul rețelei.

“Estimăm că aproximativ 10-20% dintre clienții bugetari vor apela la programe de restructurare. În prezent, clienții sunt abordați în momentul în care dau primele semne de dificultate financiară – primele zile de restanță, iar în cazul în care motivează neplata ratelor prin scăderea veniturilor, li se recomandă varianta restructurării creditului”, spun reprezentanții Alpha Bank.

În schimb, turcii de la GE Garanti Bank, o bancă de talie medie care abia acum își construiește portofoliul de retail, a preferat o abordare personalizată.

“Garanti Bank nu a implementat un proces standardizat în acest sens. Standardizarea în aceste situații este dificilă”, spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.

Ce facilități preferă clienții?

Majoritatea clienților preferă soluțiile prin care rata lunară este redusă pe o perioadă de câteva luni, afirmă bancherii. Aceste soluții se pretează însă în special pentru cazurile în care datornicul se confruntă cu o reducere temporară a venitului. În cazul în care reducerea este permanentă, o soluție precum reeșalonarea creditului pe o perioadă mai lungă poate fi mai potrivită. Lungirea perioadei de rambursare aduce reduceri de rate sensibile doar în cazul creditelor cu termene medii, de 3 până la 5 ani. În acest caz, efortul total al clientului este însă mai mare, pentru că plătește dobândă pentru sumele împrumutate pe o perioadă mai lungă.

La un ipotecar, lungirea termenului de la 25 la 30 de ani nu aduce o reducere vizibilă de rată, întrucât în prima parte a contractului grosul ratei este dat de dobândă, partea din principal (care este afectată de reeșalonare) fiind oricum foarte mică.

“Metoda preferată de clienți este de reducere temporară de dobândă pe 6-12 luni, fără modificarea termenului. Motivul alegerii este datorat reducerii de până la 50% la rata lunară, păstrării sumei totale de rambursat la finalul perioadei și creșterii limitate a ratei la sfârșitul perioadei (de aplicare a facilității, n. red.) de până la maximum 20% față de rata inițială înainte de restructurare”, mai spune Mihai Răuță de la Raiffeisen Bank. Și reprezentanții Alpha Bank spun că principala facilitate utilizată este reducerea ratei lunare pe o perioadă de până la 24 de luni.

“Clienții angajați în sistemul public au un risc de neplată inferior celorlalte categorii de clienți, dând dovadă de o mai bună disciplină financiară. De aceea, estimăm că în urma aplicării programului de restructurare, creșterea provizioanelor nu va fi semnificativă”, spune Valentina Crăciun, director administrare credite retail la Piraeus Bank.

Unele bănci taxează restructurarea creditelor, altele nu

Cei care doresc să apeleze la facilitățile pentru reducerea ratei lunare trebuie să fie însă atenți și la costuri. Unele bănci percep comisioane considerabile pentru astfel de operațiuni, în timp ce la altele sunt gratuite. BCR taxează cu 30 de euro restructurarea unui credit pentru clienții care au restanțe, respectiv cu 10 euro pentru cei care nu au restanțe. Costul este justificat de bancă prin cheltuielile administrative legate de procesarea cererilor și de modificările în sistemul informatic. Turcii de la Garanti Bank aplică un comision de 100 de lei (circa 23 de euro). Piraeus Bank taxează restructurarea cu 0,01% din sumă la creditele de nevoi personale, respectiv cu 0,01% la ipotecare. În schimb, Raiffeisen afirmă că operațiunea nu presupune costuri suplimentare.