Bancile isi revizuiesc ofertele de creditare

Noile norme privind conditiile minimale de creditare pentru populatie emise in toamna anului trecut de Banca Nationala a Romaniei, care intra in vigoare incepand de astazi, par sa-i fi lasat indiferenti pe cei care chiar vor sa-si ia un imprumut de la banca.

Reducerea temporara a presiunii pe creditare poate fi mai degraba pusa pe seama diminuarii, in prima parte a anului, a lichiditatilor celor care vor un imprumut, acest fenomen fiind de altfel ciclic.

Dupa nebunia din decembrie anul trecut cand existau asteptari aproape certe ca noile norme minimale care vor intra in vigoare de la 1 februarie 2004 ar putea duce la cozi imense la banci pana pe ultima suta de metri pentru a mai apuca un credit in vechile conditii, situatia de acum pare sa arate cu totul altfel.

Dupa cum spun oficialii bancilor, in ultima perioada nu s-a inregistrat o cerere mai mare de finantari si nici un interes deosebit “pe ultima suta de metri”, situatia fiind chiar cu mult sub asteptari. In cele mai fericite cazuri, volumul creditelor acordate de exemplu in ianuarie a fost aproximativ egal celui din lunile similare din anii precedenti. Explicatia?

Lipsa presiunii la acordarea de credite ar putea veni pe de o parte din directia diminuarii, ciclice, a lichiditatilor in primele luni din an, dar poate si din faptul ca pana la urma noile conditii impuse prin lege sunt doar minimale iar oamenii se astepata ca in ofertele bancilor sa nu existe modificari sensibile. “Am auzit si terorii de genul: daca imi va trebui ceva cu adevarat o sa fac tot posibilul si tot o sa indeplinesc conditiile”, spunea ieri un ofiter de credit al unei banci cu expunere mare pe piata creditului de consum.

Noile norme minimale introduse de banca centrala cu regim de obligativitate se refera in mare la faptul ca la creditul de consum, pentru achizitionarea de bunuri, pe langa avansul de 25%, in mod alternativ se poate solicita un girant. Apoi, la creditul pentru nevoi personale, care intra tot in categoria creditului de consum, elementul de noutate consta in faptul ca se pot accepta si garantii reale, care sa acopere in totalitate valoarea creditului solicitat. Conditia ca rata de credit plus dobanda sa reprezinte cel mult 30% din venitul net al imprumutatului a fost pastrata. Apoi, la creditele imobiliare si cele ipotecare avansul trebuie sa fie de minim 25% din valoarea casei cumparate pe credite.

Mai mult, la evaluarea bonitatii solicitantului de finantari imobiliare se va avea in vedere ca ratele de platit, respectiv principalul si dobanda, sa reprezinte cel mult 35% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale. Veniturile nete ale solicitantului care vor fi luate in calcul in final de catre banca sunt calculate ca diferenta intre veniturile totale si angajamentele asumate.

Cererea de credite in crestere si lupta pentru cote de piata a facut ca bancile sa se inghesuie sa relaxeze conditiile de creditare atat de mult incat unele oferte bancare nici nu mai contineau referiri la avansul necesar, obligativitatea girantilor sau a garantiilor.

Ingrijorarea bancii centrale a venit tocmai din aceasta directie care vedea deja crescand pe zi ce trece numarul creditelor restante.

Chiar daca au fost mult relaxate fata de ceea ce se vehicula, noile masuri- care vor intra in vigoare astazi – nu au fost primite, nici la vremea respectiva si nici acum, cu bratele deschise de bancheri. Acestia sunt de parere ca viteza de crestere a creditului oricum se va mentine, o diminuare a acesteia avand loc doar in momentul in care “piata se va satura de la sine”. Anul trecut a fost primul in care boomul creditelor a fost evident. La sfarsitul lui 2003, creditele de consum ajunsesera la 75.000 de miliarde de lei. In termeni reali, creditul neguvernamental a crescut anul trecut cu aproape 50%.
oana.nuta@zf.ro