BRD: Creditele cu dobanda mica la inceput sunt inselatoare

Moda dobanzilor fixe pe cel mult un an la creditele imobiliare a condus la un val de refinantari.
“Cand clientul ajunge in anul doi de contract si vede ca dobanda se dubleaza, prima miscare este sa refinanteze creditul. Practic, ajungem sa mutam acesti clienti de la o banca la alta”, remarca Lucian Cojocaru, directorul executiv al Directiei Comerciale a retelei BRD-SocGen.
Problema refinantarilor de credite a fost reliefata in primavara si de Rasvan Radu, presedintele executiv al UniCredit Tiriac.
Desi clientul beneficiaza de dobanda mai mica din prima perioada, o succesiune de refinantari duce la acumularea unor sume importante din plata comisioanelor de analiza de dosar, acordare, iar ulterior rambursare anticipata, fiecare ridicandu-se la cateva procente din valoarea creditului. Astfel, clientul ajunge ca in final sa isi majoreze gradul de indatorare, in loc sa beneficieze de o rata mai mica.
Si Cojocaru subliniaza ca aceasta practica nu face altceva decat “rulaj” pentru banci, dar se poate dovedi un mod de afaceri periculos.
Cu toate acestea, atat BRD cat si UniCredit Tiriac au in oferta astfel de credite. Cojocaru afirma ca ofiterii BRD informeaza clientul inca de la momentul acordarii creditului ca rata se va modifica din al doilea an de contract si ii ofera un scadentar separat. Dupa expirarea perioadei de dobanda “promotionala”, banca stabileste dobanda in functie de un indicator de pe pietele monetare interbancare (EURIBOR la trei luni pentru euro), la care adauga o marja.
De altfel, majoritatea bancilor au in oferta astfel de produse, in conditiile in care si bancherii reticenti initial fata de acest tip de produse s-au adaptat la “cererea pietei”.
Spre exemplu, BRD a introdus acest tip de credite in vara trecuta, odata cu implementarea normelor proprii de creditare. Tot anul trecut au facut aceasta miscare si grecii de la Piraeus Bank.
Initial, acest tip de produs a aparut ca raspuns al bancilor la normele BNR care limitau indatorarea clientilor la cel mult 35% din venituri in cazul creditelor ipotecare.
Aplicand o dobanda mai mica in prima parte a contractului, rata lunara era mai mica, iar clientul putea sa imprumute o suma mai mare.
Desi majoritatea bancilor cu interes pe zona de retail au acum norme proprii de creditare, prin care pot ajunge cu gradul de indatorare la 65%-70% din venitul net eligibil al clientului, creditele cu dobanda promotionala sunt utilizate in continuare, fiind un bun instrument de marketing.
“Desi este un model de business riscant, BNR nu a intervenit deloc”, noteaza Lucian Cojocaru.
Socul modificarii dobanzii la credit este resimtit puternic de cei care au contractat credite in urma cu un an, cand dobanzile promotionale oferite de banci coborau spre nivelul de 5% pe an la euro. Acum, cand dobanda se ajusteaza, crestere este semnificativa, in conditiile in care indicatorul EURIBOR pentru scadenta de trei luni este de 4,95%, la care se mai adauga cateva puncte procentuale, reprezentand marja bancii.
De altfel, practica acordarii de credite cu garantii imobiliare la o dobanda mica in prima perioada a fost unul din factorii care au contribuit la criza creditelor ipotecare din Statele Unite ale Americii.
In conditiile in care Fed (Banca Centrala a SUA) a majorat puternic dobanda la dolar din 2004 pana in 2007, clientii care se imprumutasera agresiv au ajuns in situatia de a nu mai putea sa plateasca ratele la banca.