Cât de complicată este refinanțarea unui credit vechi și cât de mult va costa?

“Avem o ofertă de credite garantate, în curând va fi completată și cu credite negarantate”, spune Mitică Tararache, directorul Credite persoane fizice la Raiffeisen Bank.

Condițiile de acordare a creditelor pentru refinanțare sunt similare cu cele pentru împrumuturile standard, mai spune oficialul Raiffeisen. Dacă banca nu are în ofertă un produs special de refinanțare, clientul trebuie să precizeze că dorește să închidă datorii mai vechi, astfel încât ratele să nu fie luate în considerare la gradul de îndatorare.

“Pentru refinanțarea creditelor mai vechi, OTP Bank oferă produse de creditare din oferta standard. În cazul refinanțării, în calculul de buget nu se ia în considerare rata creditului care urmează să fie refinanțat”, spun reprezentanții OTP.

Cum funcționează un credit de refinanțare?

“Particularitățile procedurii de refinanțare intervin doar la utilizarea creditului. Se obține mai întâi de la banca de la care s-a contractat creditul inițial un acord de refinanțare”, explică Alin Alupei, directorul diviziei Retail în cadrul Bank Leumi, un jucător de talie mică pe plan local, controlat însă de cel mai puternic grup financiar israelian. Acordul de refinanțare trebuie să conțină informații privind soldul creditului cu dobânzile și comisioanele aferente, contul IBAN în care se vor vira sumele necesare refinanțării. Totodată, banca trebuie să își asume obligația de lichidare a creditului și de radiere a garanțiilor aferente, odată cu intrarea sumelor aferente în contul clientului.

În cazul creditelor garantate cu ipotecă, procedura este ceva mai complicată, întrucât banca de la care se ia creditul de refinanțare trebuie să

ceară acordul băncii care a acordat inițial finanțarea de a institui o ipotecă de rang inferior. Un creditor care are drept de ipotecă de rang doi își va recupera creanțele, în cazul în care garanția este executată, doar după ce creditorul care are ipotecă de rang unu se îndestulează. “Tranzacția de refinanțare se efectuează după ce banca de la care se contractează creditul de refinanțare instituie ipoteca de rang 2 asupra imobilului adus în garanție. Banca de la care a fost contractat creditul inițial va ridica ipoteca asupra imobilului ulterior momentului în care suma necesară rambursării creditului este încasată în cont, urmând ca ipoteca de rang doi în favoarea noii bănci să devină de rang unu”, spun reprezentanții GE Garanti Bank.

Refinanțarea s-ar putea dovedi însă dificilă pentru clienții care au optat pentru un grad de îndatorare ridicat la momentul contractării creditului inițial. În condițiile în care băncile au devenit mult mai prudente în prezent, clienții pot fi puși în situația în care nu mai reușesc să se califice pentru un împrumut suficient de mare încât să ramburseze integral datoria, chiar dacă dobânzile au coborât.

“La o refinanțare garanția trebuie reevaluată, iar valoare actuală ar putea să nu fie avantajoasă pentru clienți”, subliniază Mitică Tararache.

În cazul unui credit de refinanțare, clientul nu intră în niciun moment în posesia banilor. Banca de la care se ia creditul de refinanțare trimite sumele direct în contul de credit deschis la banca inițială.

“Tranzacția de refinanțare poate fi efectuată prin ordin de plată condiționat, în care se stipulează obligativitatea închiderii creditului anterior. În acest mod, banca de la care se contractează noul credit se asigură că datoria anterioară a clientului a fost stinsă. În cazul în care tranzacția de refinanțare este efectuată prin ordin de plată standard, clientul va furniza băncii de la care contractează noul credit documentele care dovedesc închiderea creditului vechi”, explică reprezentanții Garanti Bank.

Chiar dacă clientul se califică pentru obținerea unui împrumut mai mare decât datoria pe care o are de rambursat, suma suplimentară este blocată până la stingerea vechiului credit. “Eventualele suplimentări se blochează în conul clientului de la banca ce refinanțează până la emiterea adresei de lichidare a creditului”, spune Alin Alupei.

Costuri clare pentru refinanțare

Noile reglementări stipulează că băncile pot percepe comision de rambursare anticipată doar în cazul creditelor cu dobândă fixă, iar valoarea acestuia nu poate depăși 1% din valoarea rămasă. În cazul creditelor cu dobândă variabilă nu poate fi perceput comision. Băncile vor elibera gratuit clienților un document prin care să ateste faptul că au fost stinse toate obligațiile în cazul rambursării anticipate.