Cât mai recuperează băncile dintr-un credit ajuns în „default“

Băncile reușesc să recupereze în medie 35% din valoarea creanței la creditele de consum fără garanții la care clienții nu mai plătesc ratele, restul fiind pierdere, în timp ce la împrumuturile garantate cu ipotecă rata de recuperare ajunge la 80%, conform unui studiu al BNR.

“LGD (loss given default sau pierdere estimată în caz de neperformanță – n. red.) pentru creditele de consum negarantate cu ipoteci și pentru cardurile de credit înregistrează cel mai ridicat nivel (65%, respectiv 60%), în timp ce pentru creditele imobiliare și cele de consum garantate cu ipoteci se situează ușor sub 20%”, spun autorii studiului.

Comparativ cu începutul anului, bancherii se așteaptă să recupereze mai mult din creanțele aferente creditelor de consum fără garanții, în timp ce la ipotecare pierderea estimată în caz de nerambursare a rămas la același nivel. Pierderea estimată pe segmentul creditelor negarantate era de 40% în luna februarie, potrivit BNR.

Așteptările bancherilor legate de creditele garantate cu ipoteci par prea optimiste în condițiile în care piața imobiliară nu dă semne de revenire. Ca să recupereze mai mult din valoarea creanței băncile ar trebui să încaseze mai mult din valorificarea garanțiilor. Experții BNR recomandă interpretarea cu anumite rezerve a datelor privind pierderea în caz de nerambursare.

“Informația despre LGD trebuie interpretată cu prudență având în vedere seria scurtă de date disponibile, metodologiile băncilor în curs de dezvoltare pentru calcularea acestui indicator și problemele inerente primelor raportări.” Banca Națională realizează trimestrial studiul privind creditarea populației și a companiilor la care participă principalele zece bănci de pe piață în funcție de activitatea de creditare.

La nivelul întregului portofoliu de credite de retail, pierderea medie în caz de nerambursare ajunge la 42%, nivel similar cu cel înregistrat la începutul anului. Creditele acordate populației care înregistrau întârzieri mai mari de 90 de zile însumau 5,5 miliarde de lei la finalul lunii martie, ceea ce înseamnă că băncile își pot lua adio de la 2,3 miliarde de lei.

De altfel, restanțele mai mari de 90 de zile sunt încadrate potrivit normelor BNR în categoria pierdere și sunt provizionate integral. Creditele de consum care înregistrează întârzieri mari la plată sunt de multe ori vândute către firmele specializate în recuperarea creanțelor, dar băncile preferă să se ocupe singure de creditele cu garanții aflate în aceeași situație.

Doar anul trecut recuperatorii de crean­țe au cumpărat de la bănci credite de peste o jumătate de miliard de euro. Există cazuri în care băncile au vândut portofolii de credite de consum cu discount de 95%. Pierderea în cazul creditelor devenite neperformante ale firmelor este în medie de 39%, restul sumelor fiind recuperate prin executarea garanțiilor. Majoritatea creditelor pentru companii au în spate garanții ipotecare. Situația s-a înrăutățit față de luna februarie, când pierderea estimată era de 35%.