Comisioanele mai mici la tranzacțiile prin internet banking, doar un mit

Când trebuie să transferi sume medii, de până la 1.000 de lei, către persoane care nu au cont deschis la banca ta, este mai ieftin să retragi numerar de la bancomat decât să foloșești serviciile de internet banking, deși bancherii promovează platformele alternative de tranzacționare tocmai prin comisioanele mai mici.

O analiză a comisioanelor percepute de primii zece jucători din sistem pentru o operațiune de transfer interbancar (beneficiarul are contul la o altă bancă decât ordonatorul) arată că, pentru o sumă de 500 de lei, taxa percepută ajunge la 2-4 lei, în timp ce retragerea sumei de la ATM ar costa, în general, 1 leu.

Cea mai mare discrepanță apare la Alpha Bank, unde retragerea de numerar de la ATM este gratuită. În schimb, banca reține un comision de 4,5 lei clientului de fiecare dată când folosește serviciul de internet banking pentru a trimite bani către conturi de la alte bănci.

“O parte din comision o reprezintă o sumă fixă, care se duce la Transfond (operatorul sistemului electronic de plăți – n. red.), apoi sunt și costurile interne. De aceea, la transferurile de valoare mică, comisionul, ca valoare procentuală, este mare”, spune Adrian Apolzan, președintele Asociației pentru Plăți Electronice din România și public affairs manager la ING Bank. De altfel, și la ING apare o astfel de inversare: comisionul la ATM ar fi de 1 leu, în timp ce transferul interbancar ordonat prin internet banking costă 2 lei.

La serviciile online apar și alte costuri suplimentare. Pe lângă comisionul perceput pentru fiecare operațiune, majoritatea băncilor percep și o taxă lunară pentru serviciile de internet banking, care ajunge în general la 3-4 lei, deși există și jucători care nu percep această taxă.

În schimb, retragerea de numerar de la ATM este comisionată de majoritatea jucătorilor cu un procent – de obicei 0,2% din sumă. Este important de reținut că acest comision se aplică doar în cazul în care cardul este utilizat la ATM-ul băncii emitente. Dacă banii sunt însă retrași de la ATM-ul unei alte bănci, comisionul este mai mare – de obicei de 0,5% din sumă, plus o sumă fixă, de 2,5 lei.

Grecii de la Alpha precizează că pentru operațiunile derulate prin internet banking comisioanele sunt cu până la 35% mai mici decât cele percepute la ghișeu. Și banca de stat CEC precizează că la comisioanele pe online are o reducere de 30% față de cele la ghișeu. Retragerile de bani la ghișeu sunt taxate în general mai scump decât cele la ATM, comisionul cuprinzând o parte fixă plus un procent din sumă.

Pentru o comparație completă între costurile unui transfer prin internet sau cu cash, ar trebui adăugat și timpul consumat pentru deplasare la ATM și apoi la beneficiarul transferului, notează Apolzan. “Dacă ne uităm la costul total, este mult mai mare când se lucrează cu numerar.”

Creșterea veniturilor realizate din comisioane a devenit obiectivul principal al bancherilor, care se văd nevoiți să contrabalanseze scăderea dobânzilor percepute la credite. De partea cealaltă, clienții devin tot mai atenți la taxele pe care trebuie să le suporte, întrucât și veniturile lor au scăzut.

Inițial, bancherii au majorat comisioanele percepute pentru operațiunile derulate la ghișeu, justificând mișcarea tocmai prin dorința de a determina clienții să utilizeze canalele alternative. Totuși, jucători precum BCR, BRD sau Raiffeisen taxează în prezent chiar și transferul de bani între conturile propriilor clienți, deși acestea sunt gestionate automat de sistemul informatic. Aceste comisioane ajung la 1-1,5 lei pe operațiune.