Cu cat scade rata cand banca reduce dobanda?

Impactul reducerilor de dobanzi, pe care tot mai multe banci le anunta in aceasta perioada, este destul de modest in cazul creditelor de consum, care sunt luate pe termen scurt.
Practic, daca la un credit de 5.000 de euro, rambursabil in cinci ani, dobanda coboara de la 12% la 11% pe an, rata lunara de plata scade cu patru euro, de la 56 de euro pana la 52 de euro, potrivit calculatorului site-ului specializat www.conso.ro. Aceasta inseamna bani cat pentru o masa la fast-food sau un bilet la cinematograf.

Dupa ce au majorat puternic dobanzile in 2009, pe fondul cresterii costurilor la care atrageau fonduri, dar si a ponderii creditelor neperformante, bancherii incep acum sa reduca dobanzile, admitand ca nu au sanse sa vanda mai multe imprumuturi daca mentin costurile la niveluri foarte mari. In plus, clientii au nevoie de tot ajutorul pentru a continua sa isi plateasca ratele, in conditiile in care multi si-au vazut veniturile reduse sau se confrunta chiar cu perspectivele pierderii locului de munca.

Vestea este buna pentru cei care au credite in derulare si care vad acum o reducere a ratelor pe care le au de plata, daca au dobanda variabila si beneficiaza de reducerile anuntate de banci. Multe banci au ales sa lege dobanzile la creditele de consum de un indicator propriu (prime rate), astfel ca ajustarile operate recent se vad atat la creditele noi, cat si in costul creditelor acordate in trecut.

Totusi, variatia ratei lunare in cazul creditelor de consum, contractate pe termen scurt, este destul de redusa atunci cand dobanda se modifica.
In schimb, reducerile de dobanda se resimt mult mai clar in ratele la creditele pe termen lung. Spre exemplu, la un credit ipotecar de 40.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, scaderea dobanzii de la 7% la 6% duce la o reducere a ratei cu 35 de euro, de la 279 de euro la 244 de euro. Daca dobanda scade cu doua puncte, la 5%, rata se reduce cu 69 de euro, la 210 euro pe luna, diferenta fiind astfel suficienta pentru plata intretinerii intr-o luna de iarna la un apartament de doua camere.

Scaderea mai importanta a ratei are loc in conditiile in care dobanda reprezinta partea cea mai mare a ratei, in timp ce principalul (partea din suma imprumutata) este mica, fiind impartita pe o perioada foarte lunga.
Bancile sunt obligate de la inceputul anului trecut sa lege costul creditelor de retail de indicatori transparenti – fie de pe pietele monetare interbancare, fie individuali, cum este prime rate. Cei care au credite in euro au beneficiat astfel din plin anul trecut de reducerea indicatorului de referinta Euribor de la aproape 3% la 0,7% pe an.