Cu ce rămân clienții după șase luni de luptă cu bancherii pentru ieftinirea creditelor

În bătălia pentru aplicarea Ordonanței 50 – apărută în iunie și care își propunea să transparentizeze condițiile de acordate pentru creditele populației – mai rămâne un singur episod: votul în plenul Camerei Deputaților, iar bancherii sunt acum în avantaj.

La presiunile Băncii Naționale și ale Fondului Monetar Internațional, deputații din Comisia de Buget Finanțe au “tăiat” din forma ordonanței cele mai puternice prevederi – aplicativitatea și pentru creditele vechi, dar și împuternicirea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului de a decide suspendarea activității de creditare în cazul băncilor descoperite cu nereguli la contractele de împrumut. Acestea le dădeau și cele mai mari emoții bancherilor, care s-au grăbit să calculeze că ar putea să piardă circa 600 de milioane de euro anul acesta, în cazul în care ordonanța s-ar aplica în forma propusă de Guvern. Acum, secretariatul Comisiei pregătește, în regim de urgență, raportul asupra proiectului de lege pentru a fi dezbătut în plenul Camerei Deputaților, care are și rol decizional. Proiectul de lege a ajuns la circa 200 de pagini, incluzând amendamentele discutate, plecând de la un act de 50 de pagini.

Discuțiile și votul final ar putea să aibă loc până la sfârșitul acestui an, în condițiile în care președintele Traian Băseascu i-a avertizat pe deputați, printr-o scrisoare trimisă la jumătatea acestei luni, că aprobarea Ordonanței 50 într-o formă “echilibrată” este una dintre condițiile pentru primirea în ianuarie a celei de-a șasea tranșe din împrumutul de la FMI. Prioritatea pentru acest început de săptămâna va fi însă votul asupra Legii Bugetului.

Viorel Ștefan, președintele Comisiei de Buget-Finanțe din Camera Deputaților, a precizat miercuri, că dacă raportul comisiei va trece de plen în forma în care este propus, atunci OUG50 în legătură cu creditele în derulare va mai produce efecte doar acolo unde actele adiționale au fost însușite de consumator prin semnătură.

În cadrul discuțiilor pe OUG50 din plenul Camerei Deputaților vor fi totuși reluate și amendamentele care au fost dezbătute în comisii, dar nu au întrunit numărul necesar de voturi. Pe parcursul procesului legislativ apăruseră și amendamente care nu erau susținute de parlamentari, așa cum prevede procedura, iar acestea au fost anulate automat.

Reprezentanții Partidului Național Liberal și chiar unii dintre liderii grupurilor de clienți nemulțumiți ai băncilor au declarat săptămâna trecută că vor contesta legea la Curtea Constituțională, dacă va trece în forma aprobată de Comisia de buget-finanțe.

Pregătită timp de șase în bucătăriile interne ale Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului și Consiliului Concurenței, ordonanța se află de aproape șase luni în dezbateri, pentru a fi transformată în lege. Guvernul și-a însușit proiectul propus de cele două instituții, iar Senatul și-a dat votul pentru transformarea în lege, fără a aduce modificări. Bancherii au contestat încă de la bun început aplicarea noilor reglementări și pentru creditele în derulare, inclusiv cele garantate cu ipotecă, întrucât aceste prevederi exced cadrul Directivei Europene 48/2008, care a stat la baza OUG50.

Bancpost: Băncile ar putea să scumpească creditele noi

Băncile ar putea să aleagă, la extrem, să majoreze dobânzile la creditele noi, în situația în care va fi votat de Parlament amendamentul care obligă instituțiile de credit să refinanțeze automat împrumuturile din portofoliu în condițiile afișate la ofertele curente, pentru a reduce impactul negativ asupra profitabilității, spune Mihai Bogza, președintele Bancpost. “Orice bancă va încerca să minimizeze un impact negativ asupra profitabilității. Vom vedea cum va fi legea în forma finală și vom analiza. Decizia, la extrem, poate să fie modificarea prețului la creditele noi. Este posibil ca băncile să majoreze în aceste condiții dobânzile la creditele noi.” Bogza consideră totuși că există o concurență foarte dură pe segmentul bancar. “Vedem o concurență puternică pe reluarea creditării și recâștigarea cotei de piață.” Bogza spune că a observat în ultimele luni o creștere a cererii de credite ipotecare și de consum cu garanții imobiliare. Claudia Medrega

Forma aplicată din iunie până în prezent

• reglementa toate creditele pentru consumatori, fără garanții sau cu garanții imobiliare, indiferent de momentul semnării contractului;
• comisioanele de rambursare anticipată sunt eliminate (pentru creditele cu dobândă variabilă) sau plafonate la 1% (la creditele cu dobândă fixă);
• sunt stabilite patru tipuri de comisioane care pot fi percepute de bancă;
• dobânda poate fi fixă pe toată perioada sau variabilă, calculată în funcție de un indicator independent (Robor la lei, Euribor la euro) plus o marjă fixă;
• clientul are la dispoziție șapte zile în care se poate răzgândi – rambursarea banilor împrumutați se face fără costuri sau justificări;
• ANPC poate sancționa contravențional băncile, mergând până la suspendarea activității de creditare;
• băncile aveau termen să aducă toate contractele în derulare în conformitate cu noile reglementări până la 19 septembrie și să cheme clienții să semneze acte adiționale.

Forma aprobată de Comisia de buget-finanțe

• reglementările se aplică doar pentru creditele vândute după data intrării în vigoare a OUG 50 (21 iunie 2010);
• se menține eliminarea/plafonarea comisionului de rambursare anticipată și pentru creditele vechi;
• clienții cu credite în derulare și care nu înregistrează restanțe mai vechi de 45 de zile pot cere băncii refinanțarea împrumutului, la condițiile din oferta comercială curentă, fără alte costuri și fără o nouă evaluare a bonității financiare și a garanțiilor;
• inspectorii ANPC pot cere aducerea în cadrul legal a tuturor contractelor similare, dacă se constată nereguli pentru un client;
• ANPC nu mai are dreptul de a suspenda activitatea de creditare a băncilor;
• clienții cu credite vechi care au semnat acte adiționale cu băncile, pentru a se alinia la condițiile OUG50, vor beneficia în continuare de prevederile sale;
• actele adiționale nesemnate de către consumatori, considerate acceptate tacit, își vor produce efectele, cu excepția cazului în care consumatorul sau creditorul notifică cealaltă parte în sens contrar în termen de 60 de zile de la intrarea în vigoare a legii.

Ce rămâne neclar

• în condițiile în care OUG50 abrogă o serie de reglementări anterioare, aria creditelor vechi rămâne practic nereglementată;
• ce se întâmplă cu clienții care aveau credite în derulare, dar care nu au semnat actele adiționale pentru modificarea contractelor, iar banca notifică modificarea condițiilor;
• noua formă a reglementărilor nu tratează cazurile în care băncile au menținut la creditele vechi dobânzile neschimbate, prin aplicarea unor marje foarte mari peste indicatorii independenți;
• nu se precizează ce se întâmplă în cazul în care băncile au comasat anumite comisioane ori le-au redenumit, astfel încât să se încadreze în grila permisă.