Dupa cinci luni, legea creditului de consum va avea si norme

La mai bine de patru luni de la intrarea in vigoare a legii privind creditul de consum, BNR si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului au emis si norme de aplicare, acestea urmand sa intre in vigoare peste inca o luna.

Incepand din 6 ianuarie, comerciantii care vand in rate trebuie sa afiseze la vedere si sa foloseasca in cadrul contractelor de creditare asa-numita “dobanda anuala efectiva (DAE)”, o masura unitara de calcul a toate costurile implicate de un credit de consum.

In ciuda unor asteptari pesimiste din partea comerciantilor si a bancilor finantatoare, intrarea legii in aplicare, chiar in lipsa normelor, nu a provocat un recul considerabil al creditului de consum.

De altfel, normele nu aduc precizari cu implicatii deosebite.

Potrivit actului normativ, vor fi incluse la calculul dobanzii anuale efective costurile la consumator legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu, asigurarile de viata), in masura in care acordarea creditului presupune si este conditionata de actionarea unor astfel de asigurari.

Apoi, normele traduc exprimarea “clar si inteligibil” legata de obligatia mentionarii DAE in contractele de credit de consum: cifrele/literele prin care este exprimata DAE trebuie sa aiba aceeasi dimensiune, caracter sau culoare, pe aceeasi culoare de fond cu cifrele prin care este exprimat pretul bunului in cauza. In aceeasi forma, comerciantii va trebui sa mentioneze suma si perioada pentru care este calculata DAE (6 luni, 12, luni etc.).

Normele mai precizeaza ca informatiile privind creditele de consum nu trebuie sa induca in eroare consumatorii prin utilizarea unor expresii tehnice sau specifice domeniului financiar-bancar.

Autorii reglementarilor merg cu recomandarile pana la marimea literelor si cifrelor din clauzele contractuale.

Conform normelor, consumatorul trebuie informat asupra oricarei modificari a DAE intervenite dupa semnarea contractului pana cel tarziu la data la care banca dispune intrarea in vigoare a deciziei de stabilire a noilor dobanzi anuale.

In cazul rambursarii anticipate a creditului, banca determina o reducere partiala a costurilor aferente pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.

Cum se determina valoarea “reducerii echitabile”?

“Prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pe perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii.

razvan.voican@zf.ro