Exclusiv online - Mai exista solutii de stimulare a creditarii?

Stimularea creditarii ar putea fi realizata prin oferirea unor facilitati fiscale de catre stat, asa cum stimularea economisirii a fost facuta prin renuntarea la impozitul de 16% pe veniturile din dobanzi la depozitele bancare.

Atat comunitatea bancara, cat si de Peter de Ruiter, Liderul Departamentului de Consultanta Fiscala din cadrul PricewaterhouseCoopers, au propus ca dobanzile la creditele ipotecare luate de persoanele fizice sa fie deductibile.

Dar cat de fezabila este o astfel de masura, cum s-ar putea implementa si ce impact ar avea asupra bugetelor familiilor?

Partenerul PwC Peter de Ruiter spune ca pentru bugetul de stat impactul unei astfel de masuri ar fi nesemnificativ, dar pentru consumatori o astfel de masura de stimulare ar putea influenta decisiv decizia de a cumpara sau nu o casa.

Deductibilitatea dobanzilor la creditele ipotecare ar aduce de exemplu unei persoane fizice cu un venit net de 10.000 de euro anual care ia un credit ipotecar de 50.000 de euro, o economie de 300 euro anual, potrivit unui calcul exemplu realizat de ZF pe baza datelor oferite de portalul financiar conso.ro.

Economii de o masina

La un credit ipotecar de 50.000 de euro, pe un termen de 20 de ani, cu o rata a dobanzii de 6,17% pe an (si o dobanda anuala efectiva de 7,27%), clientul plateste in medie o dobanda lunara de 157 euro si un principal de 208 euro. Intr-un an, clientul plateste in medie dobanzi de 1.884 de euro.

Luand in calcul o baza de impozitare de 10.000 de euro pe an (din salariul brut se scad contributiile la asigurari sociale, la asigurari de sanatate si la somaj), salariatul ar plati impozit pe venit net de 16%, adica 1.600 de euro pe an.

Daca dobanzile de 1.884 de euro ar fi deduse din baza de impozitare, salariatul ar plati impozit pe venit de 16% din 8.116, adica doar 1.298 de euro pe an.

Economia totala ar fi de 301 de euro anual. Si daca scutirea fiscala ar ramane valabila pe cei 20 de ani, persoana fizica ar da statului mai putin cu 6.020 de euro, echivalentul unei masini din clasa medie.

Cum poate fi implementata

“Nu ar fi foarte greu de implementat o astfel de masura, fie se calculeaza de catre angajator si se vireaza la stat un impozit mai mic, fie in cazul celor care au si alte venituri in afara de salarii, la sfarsitul anului, cand platesc cei 16% impozit pe venit, depun o cerere de deducere a dobanzii la creditele ipotecare, aducand o dovada de la banca”, spune Emilian Duca, Tax Partner la firma de consultanta si audit BDO Romania, a cincea firma din piata de profil.

Duca spune insa ca daca solutii de a implementa masura s-ar putea gasi, vointa politica se gaseste mai greu.

Ministerul Finantelor nu ia in calcul aceasta propunere de deducere a dobanzilor la creditele ipotecare, pentru ca are in vedere programul “Prima Casa” si eficientizarea lui pentru incurajarea sectorului constructiilor. Premierul Emil Boc a anuntat ca limita garantiilor guvernamentale stabilita prin programul “Prima Casa” va fi mentinuta la 60.000 de euro pentru locuinte deja finalizate, dar va fi majorata la 70.000-75.000 de euro pentru care care urmeaza a fi construite, pentru imobile noi urmand sa fie majorat si plafonul total al garantiilor.

In ceea ce priveste bancile, aceasta facilitate fiscala ar fi o oportunitate de crestere a business-urilor, dar nu semnificativa, considera Bogdan Voinescu, managing director la firma de consultanta fiscala si audit LeitnerLeitner. “Ar fi un plus pentru banci, dar nu cred ca o asa facilitate fiscala ar putea relansa creditarea. Blocajul la nivelul bancilor are cauze mult mai profunde, care nu tin neaparat de Romania”.