Foamea de credite mai provoaca si indigestie

Cum mai stati cu plata ratelor la credite? Daca v-ati facut socoteala ca salariile vor mai creste, iar dobanzile vor continua sa scada ca in prima parte a anului, inseamna ca s-ar putea sa aveti probleme. Daca nu renuntati la vacanta. In mai, imediat dupa mini-vacanta de Pasti, restantele la creditele persoanelor fizice s-au dublat. Nu este clar daca oamenii doar au intarziat plata sau au decis sa renunte. Sumele sunt inca mici, asa incat bancherii nu se declara ingrijorati, insa datele arata clar: foamea de credite mai provoaca si indigestie.

In luna mai, salariul mediu net in euro a scazut cu peste 9 euro din cauza accelerarii deprecierii leului fata de moneda europeana.

In lei, salariul a ramas practic inghetat in termeni nominali fata de nivelul de la inceputul anului, insa valoarea reala a fost erodata de inflatia de 4,8% pe primele cinci luni ale anului.

Aceasta ar putea fi o explicatie pentru dublarea restantelor la rambursarea creditelor pe termen mediu si lung in lei contractate de persoane fizice, in luna mai comparativ cu aprilie, pana la 120,8 miliarde de lei. Suma in sine nu este ingrijoratoare. Ridica insa semne de intrebare in conditiile in care valoarea restantelor a crescut de 5,5 ori intr-un an. Desi populatia era considerata in mod traditional cel mai bun platnic, lipsa unei culturi a creditului, care inseamna o minima planificare a veniturilor si cheltuielilor, incepe sa dea de furca datornicilor.

“Noi inca nu ne-am confruntat cu astfel de situatii (n.r.-nerambursare de credite de catre persoane fizice), dar trebuie sa recunosc ca ne-am gandit ca ar putea aparea. Este evident insa ca daca se va continua relaxarea conditiilor de acordare a creditelor, prin eliminarea fie a girantilor, fie a asigurarilor, si asta doar in lupta continua pentru cote de piata, riscul de nerambursare va fi de in ce ce mai mare”, a declarat pentru Ziarul Financiar Ionut Patrahau, vicepresedintele Bancii Transilvania.

“In aceasta expansiune a creditelor au fost probabil si banci care in goana dupa cote de piata au mai facut greseli”, spune si Bogdan Baltazar, presedintele BRD-SocGen.

O data cu relaxarea conditiilor de acordare a creditelor – eliminarea girantilor, reducerea avansului – apare riscul ca din ce in ce mai multi sa fie tentati sa ia un credit pe care, de fapt, sa nu-l poata rambursa in timp. Pentru ca, in ciuda unor scaderi semnificative, dobanda la creditul in lei ramane ridicata (25-30%) si inghite o mare parte din veniturile unei familii. Si asa, riscul pierderii masinii, a casei, nu este departe, mai ales ca nu se intrevad in viitorul apropiat noi scaderi ale dobanzilor. Dimpotriva, FMI ar vrea sa vada majorari de dobanzi care sa potoleasca frenezia creditului din prima parte a acestui an.

Bancile nu sunt insa ingrijorate, fiind cat se poate de multumite de cresterea volumului afacerilor. Cei mai importanti jucatori de pe piata de retail sustin ca nu au absolut nici o problema cu creditele restante. Si totusi, cifrele publicate de BNR se umfla de la o luna la alta.

“Statistic vorbind, oricat de performant ar fi un sistem de evaluare a riscului, totdeauna exista un procentaj de credite restante, totul este sa fie in limite rezonabile si previzibile. Cresterea numarului sau volumului de credite restante trebuie raportata la volumul total de credite pe care o banca le are in portofoliu pe un anumit segment. La noi acest indicator este mult sub 1%”, spune Rasvan Radu, vicepresedintele Raiffeisen Bank, una din cele mai agresive banci pe segmentul de retail.

In luna mai, valoarea creditelor clasificate drept “sub standard”, potrivit noilor reglementari aplicate din acest an, a crescut cu 36% fata de aprilie, pana la 2.416 miliarde de lei. Comparativ cu luna mai a anului trecut, cresterea este de aproape 115%.

De asemenea, valoarea creditelor indoielnice a fost in mai cu 49% mai mare decat in aprilie. Corespunzator, valoarea provizioanelor a crescut cu 5,6% fata de nivelul din aprilie, respectiv cu 14,4% fata de inceputul anului. Numarul debitorilor cu restante la rambursarea creditelor ajunsese la sfarsitul lunii mai la 4.267, in crestere cu 2,4% fata de aprilie.

“La BCR, nivelul creditelor restante pe segmentul persoane fizice a fost relativ constant in ultimele 3 luni, in conditiile unei cresteri spectaculoase a soldului imprumuturilor acordate populatiei, care a depasit 11.700 miliarde lei. Ponderea creditelor restante se mentine la BCR sub 0,15% in total, ceea ce confirma un bun management al riscurilor dar si faptul ca romanii sunt buni platnici si stiu <<sa se intinda cat le e plapuma>> cum spune proverbul”, comenteaza Cornel Cojocaru, purtatorul de cuvant al BCR.

Nici BRD – al doilea jucator de pe piata de retail – nu-si face probleme din cauza vitezei de crestere a restantelor la rambursarea de credite.

“Un volum al creditelor restante acordate populatiei de aproximativ 120 de miliarde de lei corespunde unei rate de nepreformante de sub 1% pe sistem. Or asta nu este mult daca tinem cont care a fost ritmul de crestere a creditului. Marja de profitablitate din creditarea persoanelor fizice este si a fost buna si majoritatea bancilor au profitat de acest lucru. La noi ponderea creditelor neperformate in total credite acordate persoanelor fizice este de doar 0,8%”, spune Bogdan Baltazar, presedintele CA al BRD-SocGen.

Potrivit datelor publicate de BNR, creditul neguvernamental a crescut in perioada ianuarie-mai 2003 cu 15,5%, in termeni reali, fata de un ritm de 11,9% in primele cinci luni ale anului trecut. In spatele acestui avant al creditarii sta cresterea cu 26,9% a creditului in lei, respectiv majorarea cu 8,8% a soldului de credite in valuta.
razvan.voican@zf.ro ; oana.nuta@zf.ro