Franta sau minunea microcreditelor

In 2005, aproape 20.000 de francezi exclusi din sistemul bancar au beneficiat de un credit pentru demararea unei intreprinderi proprii, noteaza Les Echos.

La 25 de ani, Kader Nasri, fotbalist la echipa de fotbal FC Monaco, a intrat in somaj dupa o accidentare grava. Reconversia sa este dificila. Ii este imposibil sa puna pe picioare o intreprindere. “Nu aveam nici un fel de garantie de prezentat, nu aveam un loc de munca. Bancile mi-au inchis usile”, isi aminteste tanarul originar din Avignon. Gratie Asociatiei pentru dreptul la initiativa economica (Adie), Nasri va putea “zbura cu propriile aripi”. Cateva luni mai tarziu, pe baza unui imprumut in valoare de 5.000 de euro, Kader si-a deschis un snack-bar la marginea orasului Avignon.

Kader nu e singurul care a beneficiat de un astfel de credit. Din momentul infiintarii sale in 1989, Adie a asigurat deja finantarea unui numar de peste 30.000 de intreprinderi. Filosofia acestei asociatii este distribuirea de microcredite persoanelor care nu au acces la creditul bancar clasic si sustinerea acestora in derularea proiectelor. “Creati-va propriul loc de munca!”, ii indeamna Adie pe cei cu probleme financiare, pe cei aflati in somaj. Indemnul a fost transformat in sloganul saptamanii microcreditului pe care asociatia a organizat-o pana pe 1 aprilie.

Valoarea creditelor nu depaseste niciodata 5.000 de euro. Mai mult de 18% din beneficiarii creditelor sunt persoane fara educatie. In ciuda acestui fapt, asociatia a devenit o veritabila structura de sustinere pentru crearea de intreprinderi. Toti “au un potential de creativitate. Le dam pur si simplu o mana de ajutor fiind alaturi de ei”, explica asociatia.

Lansata in 1989 de catre Maria Nowak, care lucrase in cadrul Bancii Mondiale, Adie avea pe atunci trei voluntari. Astazi, numarul voluntarilor este de ordinul miilor si asociatia are si 300 de salariati. Au aparut si alte retele, cum ar fi France Initiative Reseau (FIR), care acorda, prin intermediul celor 236 de platforme de initiativa locala, imprumuturi “fara dobanda si fara garantie” sau France Active.

Selectionarea dosarelor, elaborarea planurilor de afaceri si mai apoi asigurarea functionarii intreprinderilor create, cu asta se ocupa voluntarii si angajatii retelelor.

Sustinerea intreprinderilor costa insa foarte mult, desi la acest lucru contribuie si statul, Uniunea Europeana si cateodata chiar si bancile. “Este vorba de un blocaj. Am putea dubla sau chiar tripla numarul intreprinderilor create daca am dispune de mai multi bani pentru gestionarea dosarelor”, arata Bernard Brunhes, presedinte al FIR. Reteaua sa primeste 40.000 de cereri pe an, numai un sfert dintre acestea fiind retinute. “Cererea ar putea atinge nivelul de 300.000 daca reglementarile in acest domeniu ar fi puse la punct si daca resursele financiare ar fi mai mari”, estimeaza la randul ei Maria Nowak.

Astazi, o parte din cereri vin din partea persoanelor care locuiesc in suburbii. Aici au fost create aproximativ 1.000 de intreprinderi in 2005 gratie Adie. “Ceea ce lipseste adesea la inceput este increderea acordata proiectelor persoanelor ce locuiesc in aceste zone”, concluzioneaza Kader Nasri.

Dupa ce s-a consacrat cu sprijinul unor institutii internationale din domeniul microfinantarii, PlanetFinance, fondata de Jacques Attali, a lansat de curand un program denumit “Entreprendre en banlieue”. “Trebuie sa cream conditii pentru ca tinerii sa doreasca sa-si duca la bun sfarsit proiectul”, explica fostul consilier al lui Francois Mitterand, care spera sa incurajeze crearea unui numar de 400 de intreprinderi pe an.

Microcreditarea beneficiaza de asemenea si de sprijinul guvernului. In cadrul Planului de Coeziune Sociala al lui Jean-Louis Borloo, guvernul s-a angajat sa garanteze microcredite in valoare de 225 de milioane de euro destinate intreprinderilor foarte mici. In acest fel este deschisa calea catre crearea pietei microcreditului social. O evolutie pe care economistul Muhammad Yunus, care a relansat acest mod de finantare cu 30 de ani in urma in Bangladesh, nu a anticipat-o nici pe departe.

Desi a fost pentru mult timp apanajul institutiilor financiare mutualiste, microcreditul a sedus si bancile comerciale. Cea mai recenta initiativa – “Project Banlieues” al BNP Paribas. Un program care beneficiaza de trei milioane de euro pe trei ani, destinat crearii si sustinerii unui numar de 700 de intreprinderi. BNP Paribas, care sustine Adie de 15 ani, ii acorda in plus o linie de credit in valoare de 4 milioane de euro.

“In fiecare caz, avem sentimentul ca o persoana iese la suprafata”, marturiseste Michel Pebereau, presedinte al consiliului de admi-nistratie al BNP Paribas. “Exista o adevarata ascensiune a retelelor bancare”, admite Jacques Pierre din cadrul France Active.

“Acest lucru face parte din imaginea bancilor. In plus, acestea au descoperit ca nu faceau decat sa piarda bani, ca puteau in acest fel sa castige clienti.”

Totusi, conditia este ca bancile sa se poata baza pe asociatii. “Consilierii bancari nu dispun intotdeauna de timpul si savoir-faire-ul necesar pentru a trata dosarele ”sociale”, explica La Federation nationale du Credit Agricole. Pentru ca se afla in fata unor credite mai riscante si mai putin avantajoase si a unor costuri de administrare importante, implicarea bancilor este una limitata totusi. Lui Jacques Attali ii place sa viseze la ziua in care Banque postale, cu cele 17.000 de ghisee de care dispune, va fi autorizata de catre autoritatile de la Bruxelles sa opereze pe piata microcreditului.