Guvernul a aprobat normele la „Prima casă“ 4

Ediția a patra din “Prima casă”, în care băncile vor putea să dea credite ipotecare garantate pe jumătate de stat dacă acceptă să reducă la jumătate garanția pentru împrumuturile vândute în cadrul programului în anii trecuți, este la numai un pas de start, după ce Guvernul a aprobat normele de implementare a ordonanței care reglementează funcționarea programului.

“Noutatea este că dublăm, practic, nu­mărul beneficiarilor prin partajarea garan­ției între stat și bancă”, a spus premierul Emil Boc după ședința de guvern.

Până acum statul a dat garanții de 1,5 miliarde de euro pentru ceva mai mult de 38.000 de beneficiari. În noua formulă, băncile ar putea să dubleze volumul de credite “Prima casă”, pe baza plafonului de garanții accesat până acum. Inclusiv băncile care nu au participat la program au șansa să intre în joc dacă reușesc să convingă alți competitori să le cedeze portofoliile de credite “Prima casă” (odată cu creditele, banca preia și garanția statului). Tranzacția să fie notificată și debitorilor, iar condițiile contractuale nu pot fi modificate.

“Pentru o preluare va fi nevoie de due diligence pe portofoliul preluat și de stabilirea prețului, ceea ce nu va fi nici foarte ușor, nici foarte rapid, date fiind marjele mici. Una peste alta, nu cred că vom asista pe termen mediu la asemenea tranzacții, poate cu excepția unor bănci care vor să iasă de pe piață sau să fuzioneze”, a comentat Ștefan Coroianu, director de produse la BCR – prima bancă după volumul portofoliului de credite “Prima casă”.

Normele de creditare, subiect de analiză

După publicarea normelor în Monitorul Oficial, bancherii vor putea să încheie din nou convenții cu Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM (instituția care gestionează plafonul de garanții).

Mai rămân însă de clarificat și cerințele prudențiale pe care le va impune BNR, care în 2009 a dat o derogare băncilor pentru a putea vinde credite cu un avans de numai 5% (față de nivelurile uzuale de 10%-15%), bazată tocmai pe faptul că statul garanta integral creditul. Odată cu reducerea garanției la jumătate, condițiile se schimbă.

Pentru jumătate de credit neacoperit de garanția statului, banca ar trebui să aplice normele standard de creditare. Astfel, în noile condiții banca ar trebui să aibă aprobarea BNR de a utiliza un avans de 10% pentru jumătatea de credite negarantate de stat, astfel încât raportat la suma totală, avansul să coboare la 5%, cât cere statul.

“Este în vigoare regulamentul vechi, care cerea (ca banca să aibă aprobat – n.red.) un avans de 10%. Trebuie însă să studiem normele aprobate de Guvern”, a spus pentru ZF Nicolae Cinteză, directorul Direcției supraveghere din BNR. Discuțiile privind relaxarea criteriilor de prudențialitate ar putea să fie ajutate de calitatea foarte bună a portofoliilor de credite vândute până acum.

“Portofoliul nostru este foarte curat. În afară de unele întârzieri accidentale la câțiva clienți, pot spune că nu avem credite cu probleme”, afirmă Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania. Ea spune că banca își menține interesul față de program, iar normele publicate ieri de Guvern urmează să fie analizate pe plan intern.

Doar patru bănci interesate până acum

Până acum doar patru bănci mari și-au anunțat intenția de a continua programul “Prima casă”. BCR și BRD, cele mai mari bănci locale după active și care au avut credite “Prima casă” de aproape 900 mil. euro, au fost primele care au anunțat că vor participa și la ediția a patra. Pe listă s-au înscris și Banca Transilvania și Bancpost, care au dat credite cumulate de circa 75 milioane de euro.

Jucătorii care vor să continue programul ar putea să cumpere portofoliile celor care nu mai sunt interesați, însă rămâne de văzut dacă vor cădea de acord la preț. În plus, băncile mari ar fi favorizate de dimensiunea bilanțului – pierderile aduse de încetarea plăților de către un client sunt mai ușor de absorbit.

În cadrul programului au participat 21 de bănci. Majoritatea jucătorilor au preferat însă să amâne o decizie privind continuarea programului până la publicarea normelor de implementare.

Bancherii se așteaptă însă ca discuțiile cu BNR să aibă și puncte tensionate, întrucât menținerea avansului la 5% și reducerea garanției de stat la jumătate reprezintă o abatare de la uzanțele de prudențialitate. Majoritatea băncilor, inclusiv cele patru care și-au anunțat intenția de a participa la ediția a patra din “Prima casă”, cer în prezent un avans minim de 15% la creditele imobiliare. Un singur jucător de mici dimensiuni, Millennium Bank, a anunțat recent că reduce nivelul avansului minim cerut clienților, de la 15% la 10%.

Un avans mai mare din partea clientului lasă băncii mai mult spațiu de manevră în cazul unei evoluții nefavorabile pe piața imobiliară. Când valoarea de piață a garanției scade sub valoarea creditului, banca trebuie să provizioneze diferența.

Cum arată “Prima casă” 4

• băncile pot prelua portofoliile de credite de la alți jucători și, odată cu ele și garanția statului

• creditul este garantat 50% de stat, banca suportă riscul pentru 50%

• avansul rămâne la 5%, marja maximă peste Euribor la trei luni este de 4 puncte

• plafonul eliberat ajunge la 1,5 mld. euro, suficient pentru circa 40.000 de noi credite

• pot accesa programul și clienții cu vârstă de peste 35 de ani sau cei care dein în prezent un imobil cu o suprafață de cel mult 50 mp

Continuă să apară alternative la “Prima casă”. Acum, Bancpost

Grecii de la Bancpost au lansat ieri un credit ipotecar pe care îl poziționează ca o alternativă la finanțările “Prima casă” pentru clienții care nu mai vor să aștepte reluarea programului. Împrumutul vine cu comision zero pentru analiza dosarului, iar banca susține și evaluarea imobilului. Marja aplicată peste indicatorul Euribor la trei luni este de 4,95%, față de 4%, plafonul impus de guvern în “Prima casă”. Cel mai important, banca cere clienților un avans de 15%. În schimb, suma împrumutată poate ajunge la 250.000 de euro dacă bonitatea clientului o permite.