Mediatizarea a adus un val urias de asteptari

Cererea de credite ipotecare a sarit cu 200% in prima luna de
la lansarea programului “Prima casa”, in conditiile in care
mediatizarea intensa a creat un val supradimensionat de asteptari,
spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare
broker de credite de pe piata locala.
Ea noteaza ca tendinta de crestere puternica a cererilor de
credite s-a mentinut si in august.
Kiwi a procesat pana acum 200 de dosare de credit, cu o
valoare cumulata de9,5 mil. euro, in conditiile in care colaboreaza
cu patru banci pentru “Prima casa”.
“Rata de acceptare este cu 15% mai mica, iar timpul de
finalizare este mai mult decat dublu fata de dosarele ipotecare
standard”, afirma Bidian.
Peste 60% din cererile de credit procesate de broker sunt
din Bucuresti.
Din pozitia de intermediar pentru dosa-rele de credit, Bidian
noteaza ca procesul implica multa birocratie, lasand loc astfel
pentru erori. “In general astfel de programe functioneaza pe o
platforma informatica integrata, cu captarea, transmiterea si
procesarea electronica a datelor. Atat timp cat procesul se
deruleaza prin manevrarea hartiilor in primul rand dureaza si in al
doilea rand este supus erorilor umane si indicentelor
operationale.” Directorul Kiwi subliniaza ca procesul presupune nu
mai putin de opt interactiuni in care se schimba documente (actele
de garantare, facturile pentru taxa aferenta Fondului, contractul
de credit, conventia tripartita) intre banca si Fondul de
Garantare. “Optimizarea fluxului este aproape un truism”, afirma
Bidian.
Procedura actuala marcheaza totusi o imbunatatire fata de
formula cu care s-a debutat in iulie, unele banci – printre care
jucatori mari precum BCR sau Raiffeisen – preferand sa amane
intrarea in program. Bancherii au invocat procedurile greoaie, dar
si unele limitari impuse in forma initiala, prin care practic erau
eliminate din program imobilele noi, construite de dezvoltatori
imobiliari cu finantare de la banca.

Analiza dosarului de catre banca
Fata de o aplicatie standard de achizitie, dosarul trebuie sa
mai contina declaratia autentica data de catre client ca
indeplineste toate conditiile de eligibilitate prevazute in normele
de implementare a programului. Declaratia nu trebuie sa fie data cu
mai mult de 15 zile inainte de depunerea dosarului la banca.
Dosarul trebuie sa inculda si un extras de carte funciara
informativ pentru imobilul ce urmeaza a fi achizitionat. Extrasul
de carte funciara trebuie sa nu fie mai vechi de 15 zile raportat
la data la care banca transmite dosarul catre Fondul de Garantare.
Pentru a evita o astfel de situatie exista doua optiuni: fie banca
nu va solicita de la inceput extrasul de carte funciara, ci doar
atunci cand dosarul de credit se afla in faza finala de analiza,
fie prezentarea de catre client a unui nou extras de carte funciara
dupa aprobarea de catre banca a dosarului.
In aceasta etapa banca emite o decizie atat pentru
eligibilitatea financiara a clientului, cat si pentru acceptarea
garantiei din punct de vedere juridic.

Evaluarea imobilului
Daca dosarul de credit trece de pasul 1 este preaprobat si
urmeaza evaluarea imobilului adus in garantie. Evaluarea este
realizata de catre evaluatori interni sau externi agreati de
banca.
Costul evaluarii poate fi suportat de client sau sunt banci
care absorb
aceste costuri. In functie de valoarea stabilita de evaluator,
banca seteaza si limita creditului care poate fi contractat, astfel
incat sa aiba suficiente
garantii.
In cazul in care valoarea stabilita de evaluator este mai mica
decat pretul de achizitie, diferenta va fi suportata de cumparator,
adaugandu-se la avansul pentru credit

Aprobarea finala in banca si transmiterea dosarului
catre Fond
Urmare a raportului de evaluare, banca emite decizia finala de
aprobare si trimite documentele catre Fondul de Garantare. De
subliniat ca nu se transmit catre Fondul de Garantare si documente
legate de eligibilitatea financiara a clientului, ci se transmit
doar documentele de identitate, declaratia notariala pe propria
raspundere, extrasul de carte funciara, antecontractul de
vanzare-cumparare, raportul de evaluare a imobilului si copiile
actelor de proprietate ale locuintei ce urmeaza a fi achizitionata.
Astfel, Fondul de Garantare nu verifica si eligibilitatea
financiara a clientului, aceasta tinand exclusiv de normele interne
ale fiecarei banci. Evaluarea ia in calcul o functie de parametri,
printre care veniturile eligibile ale clientului, gradul de
indatorare, starea civila, angajatorul. In cadrul programului
“Prima casa” bancile aplica aceleasi proceduri de evaluare.

Semnarea actelor : contract de credit, conventie
tripartita de garantare, contract de
vanzare-cumparare
Fondul de Garantare emite in cinci zile lucratoare o decizie
si o transmite bancii. Daca aceasta este favorabila, atunci
transmite si factura aferenta comisionului de garantare. Banca
achita comisionul de garantare, transmite dovada catre Fond si
incheie contractul de credit cu clientul. Fondul redacteaza
contractul de garantare si il transmite bancii. Dupa primirea
acestui contract, banca si clientul au la dispozitie cinci zile
lucratoare pentru a-l semna si a-l remite Fondului. In maximum trei
zile lucratoare Fondul semneaza contractul de garantare si il
transmite inapoi bancii. In final, banca pune la dispozitie
creditul, iar clientul poate semna contractul de vanzare-cumparare
a locuintei. Procesul poate dura in general patru-cinci saptamani,
dar in functie de banca finantatoare poate anunge si la doua
luni.