(P) Credit ipotecar cu dobânda FIXĂ – soluția care diminuează ratele creditelor raportate la ROBOR cu până la 20%!

Credit ipotecar cu dobândă FIXĂ – soluția oficială, declarată de specialiști ca fiind cea mai bună pe termen lung, prin intermediul căreia românii cu credite raportate la ROBOR își pot diminua ratele cu până la 20%! ROBOR, indicele de referință aflat în componența ratelor creditelor cu dobânda variabilă contractate înainte de luna mai a anului 2019, s-a dublat față de valoarea sa de la începutul anului 2022 și este chiar de peste 3 ori mai mare decât era în ultimul trimestru al anului 2021. Dacă la începutul acestui an, ROBOR calculat la 3 luni avea o valoare de doar 3,02%, în curând același indice bancar va sări de pragul critic de 6.25%. Există aproape 500.000 de împrumuturi ale căror rate se calculează în funcție de valoarea ROBOR, așadar sute de mii de români sunt afectați de creșterea constantă și îngrijorătoare a ROBOR-ului.

Majorarea zilnică a indicelui ROBOR se reflectă mai ales în valoarea ratelor lunare ale creditelor Prima Casă contractate de români înainte de luna mai a anului 2019. Astăzi, debitorii plătesc rate la Prima Casă cu până la 50%-60% mai scumpe decât erau în aceeași perioadă a anului trecut.

Ce pot face românii cu credite PRIMA CASĂ cu dobânda raportată la ROBOR?

Să apeleze la amânarea ratelor pentru o perioadă de până la 9 luni?

Să solicite băncilor trecerea de la ROBOR la IRCC?

Sau să refinanțeze creditele Prima Casă în credite ipotecare cu dobânda FIXĂ?

În perioada mai 2009 – mai 2019 au fost contractate sute de mii de credite Prima Casă, însumând milioane de euro pe care românii le-au împrumutat pentru achiziționarea primelor lor locuințe. Toate aceste credite au rata lunară formată din marja băncii de 2% + valoarea ROBOR calculat la 3 luni, la care se adaugă și comisionul FNGCIMM. În concluzie, dobânda totală pentru creditul Prima Casă va ajunge în curând la valoarea record de 8.5%, considerabil mai mare decât cea pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă. Specialiștii în creditare au constatat că rata pentru creditul Prima Casă cu dobânda rapoartată la ROBOR poate fi mai scumpă chiar și cu 20% decât rata unui credit ipotecar cu dobânda FIXĂ pe 5 ani, de aceeași valoare, rambursat în aceeași perioadă de timp.

Solicitarea de amânare a ratelor creditelor Prima Casă pentru o perioadă de până la 9 luni!

Debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare și care pot demonstra greutățile economice cu care se confruntă încă pot solicita amânarea ratelor creditelor pentru o perioadă de 9 luni. În acest caz sunt 2 opțiuni:

1. Ratele pot fi suspendate prin invocarea măsurii pe care care Guvernul a pus-o la dispoziție românilor cu probleme financiare

În acest caz românii pun STOP COMPLET la plata ratelor pentru o perioadă de până la 9 luni, nu mai plătesc niciun leu băncilor. 

Însă din luna 10 când reiau plata creditelor, rata se calculează în funcție de soldul existent al creditului, la care se adaugă și suma de dobândă pe care bancile nu au încasat-o în perioada de suspendare.

De reținut este faptul că ratele sunt calculate la valoarea ROBOR din acea zi și AUTOMAT vor fi mai mari decât erau în urmă cu 9 luni deoarece soldul creditului este mai mare. Din luna 10 ratele pot fi mai scumpe deoarece ROBOR poate să fie mai mare decât în prezent, iar dobânda formată din marja fixă a băncii, ROBOR + comision FNGCIMM se va aplica la soldul creditului în care a fost inclusă și dobânda neachitată în cele 9 luni.

2. Ratele pot fi suspendate printr-un acord semnat direct cu banca.

În acest caz suspendarea se poate face tot pe 9 luni, însă românii NU PUN STOP COMPLET la plata ratelor. Rata unui credit este compusă din principal credit (adică parte din suma împrumutată) + dobânda aferentă. Pentru cele 9 luni de suspendare a ratelor, debitorii plătesc către bancă dobânda aferentă, însă NU mai plătesc și partea de principal credit.

Problema în acest caz este faptul că în primii ani ai creditului, dobânda poate să reprezinte chiar și 75% din valoarea ratei respective. Cu cât e mai recent creditul, cu atât e mai mare partea de dobândă din rata creditului respectiv. Cu cât e mai vechi creditul, partea de dobândă din aceeași rată scade.

Așadar, dacă rata creditului Prima Casă este acum 1200 lei, debitorul va plăti lunar, timp de 9 luni cât durează înțelegerea de suspendare, doar parte de dobândă, care poate să însumeze lunar chiar și 75% din valoarea ratei de 1200 lei. Așadar va plăti aproximativ 900 lei dobândă, însă soldul creditului său rămâne intact. Rămânând același sold al creditului, din luna 10 se reiau ratele cu dobânda raportată la ROBOR-ul din acela moment, care poate fi mai mare decât în prezent. Deci ratele mari ale creditelor nu sunt diminuate dacă problema cu ROBOR-ul persistă, iar acesta va crește în continuare.

Suspendarea ratelor NU este o soluție pentru diminuarea efectelor creșterilor ROBOR din acest moment! 

Înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC pentru creditele Prima Casă!

Înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC este posibilă printr-o cerere pe care debitorul o poate depune la bancă, însă acest lucru este posibil doar dacă banca își dă acordul, iar între client și bancă se semnează un nou act adițional la contractul de credit.

Aceasta este o soluție temporară deoarece IRCC este, de asemenea, într-o continuă creștere și ar putea să ajungă la o valoare simulare cu ROBOR-ul. De la începutul anului și până în prezent, IRCC s-a majorat cu 59%, iar de la 1 iulie se va reactualiza și, cel mai probabil, se va înregistra o nouă creștere notabilă, cu impact major asupra creditelor cu dobânda variabilă.

Soluția de refinanțare Credit Prima Casă în credit ipotecar cu dobândă FIXĂ, mai ieftin și mai avantajos!

Specialiștii din domeniu financiar-bancar demonstrează că refinanțarea creditelor Prima Casă în credite ipotecare cu dobândă FIXĂ reprezintă cea mai bună soluție la care debitorii pot recurge. Prin refinanțarea creditului Prima Casă în credit ipotecar cu dobândă fixă, ROBOR este eliminat complet din componența dobânzii creditului, iar rata lunară poate să scadă chiar și cu 20% față de cât este în prezent.

Costurile de refinanțare pot fi ZERO deoarece acestea pot fi acoperite din depozitul de bani pe care clientul l-a realizat în momentul semnării contractului de Prima Casă. Orice debitor care a contractat un credit Prima Casă a fost condiționat de bancă să depună un anumit depozit de bani, din care banca și-ar fi recuperat eventualele rate restante ale clientului. Aceste depozite sunt intacte pentru majoritatea debitorilor și mulți dintre ei nici nu mai știu de existența acestor fonduri constituite la Prima Casă acum mulți ani. Vestea bună este că odată refinanțat creditul Prima Casă, clientul primește înapoi depozitul de la Prima Casă, bani care îi acoperă costurile bancare ale refinanțării.

În prezent există oferte excepționale de credite ipotecare cu dobânda fixă pentru o perioadă de 5, 7, 8, 10, 15 sau chiar 30 de ani. Un credit ipotecar cu dobânda FIXĂ este MAI IEFTIN și MAI SIGUR pe termen lung.

Iată cum a evoluat rata unui credit Prima Casă în valoare de 199.500 lei, contractat în luna mai a anului 2018: 

ROBOR calculat la 3 luni din 04.10.2021

Valoare dobândă cu comision FNGCIMM inclus: 3.96%

Sold credit 187.938 lei

Rată credit Prima Casă: 954 lei.

ROBOR calculat la 3 luni din 03.01.2022

Valoare dobândă cu comision FNGCIMM inclus: 5.17%

Sold credit 187.092 lei

Rată credit Prima Casă: 1085 lei.

ROBOR calculat la 3 luni din iunie 2022

Valoare dobândă cu comision FNGCIMM inclus: 8.30%

Sold credit 185.682 lei

Rată credit Prima Casă: 1455 lei.

După cum se poate vedea din calculul matematic, în perioada octombrie 2021 – iunie 2022, rata creditului Prima Casă exemplificat mai sus a crescut cu 52,5%.

În cazul refinanțării soldului de la Prima Casă în credit ipotecar cu dobândă FIXĂ pe 5 ani, pe aceeași perioadă de rambursare, rata lunară va fi de 1234 lei, adică este cu aproximativ  18% MAI MICĂ! Din anul 6 dobânda devine variabilă și va fi formată din marja fixă a băncii + IRCC-ul din acel moment!

Poți utiliza acest Simulator de Refinanțare Prima Casă pentru a afla INSTANT câți bani poți economisi lunar prin refinanțarea în credit ipotecar cu dobândă FIXĂ!

În contextul actual, cu o inflație de peste 14%, un ROBOR de peste 6% și un sistem bancar dinamic, într-o continuă schimbare și actualizare, refinanțarea creditelor Prima Casă cu dobânzi variabile raportate la ROBOR în credite ipotecare cu dobânda FIXĂ reprezintă soluția ideală a momentului, la care toți debitorii cu istoric bun de creditare pot avea acces.

În prezent există credite ipotecare cu dobânzi fixe care pornesc chiar și de la aproximativ 5,4%, iar condițiile de refinanțare sunt rezonabile: clientul să nu figureze ca rău-platnic în Biroul de Credit, să nu aibă restanțe active la plata ratelor curente, să aibă venituri care să suporte rata creditului refinanțat, să aibă o vechime optimă în câmpul muncii și la actualul angajator și să obțină de la Ministerul Finanțelor Publice acordul pentru refinanțarea creditului Prima Casă.

Acestea sunt criteriile de eligibilitate de bază, ulterior debitorul poate să beneficieze de oferta de refinanțare adecvată profilului lui de client, opțiunea cea mai ieftină și mai avantajoasă pentru situația sa. Instituțiile bancare dispun de produse de creditare și de refinanțare pentru a satisface și servisa categorii variate de clienții, iar brokerii de credite au misiunea de a corela profilul clientului cu cel mai bun credit al momentului.” ne mărturisește Valentin Anghel, CEO & Founder al companiei de brokeraj bancar AVBS Credit.

Brokerii de credite AVBS Credit, aflați în peste 20 de orașe din țară, sunt autorizați de A.N.P.C. și intermediază toate tipurile de credite, atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice, de la peste 30 de instituții bancare și non-bancare din România. Mai multe detalii găsiți pe: avbs.ro.