Transparenta prin lege la creditul de consum

Bancile si firmele de comert vor fi obligate sa prezinte clientilor nivelul dobanzii reale aferente creditelor de consum sau vanzarilor in rate, reprezentand costul total la consumator exprimat ca procent anual din valoarea imprumutului acordat.

Potrivit unui proiect de lege aprobat, miercuri, de Guvern, dobanda anuala efectiva (DAE) arata relatia dintre valoarea imprumutului, pe de o parte, si rambursarile si cheltuielile efectuate de client. In calculul DAE nu sunt incluse cheltuielile legate de asigurari sau garantii, dar sunt luate in considerare costurile pentru asigurarile de viata, invaliditate si somaj, daca reprezinta o conditie pentru acordarea creditului.

Calculul nu este rezultaul aplicarii formulei clasice de impartire a dobanzii anuale la numarul de zile, institutiile de credit fiind obligate sa aplice formule matematice prin care se poate exprima dobanda efectiva.

Actul normativ stabileste mai multe drepturi si obligatii pentru creditori si clienti, in functie de natura creditelor de consum pe care le reglementeaza.

Astfel, la finantarile pentru bunuri si servicii, contractul de credit trebuie sa evidentieze diferenta dintre pretul platibil imediat in numerar si pretul rezultat prin achitarea ratelor. In cazul rambursarii anticipate, consumatorul va beneficia de o reducere, specificata in mod obligatoriu in contractul de credit.

Totodata, creditorul trebuie sa indice in mod clar asigurarile necesare. Daca alegerea asiguratorului nu este lasata la latitudinea consumatorului, finantatorul va preciza costul politei.

Neindeplinirea contractelor de credit din partea consumatorului da dreptul creditorului sa apeleze la caile legale in vederea returnarii bunurilor, dar numai dupa expirarea unui termen suplimentar de doua saptamani de la ultima scadenta.

Ridicarea bunurilor trebuie notificata in scris de creditor, inainte de a apela la caile legale, prin scrisoare recomandata. Creditorul va solicita acordul scris al cumparatorului, care poate refuza returnarea in cazul in care a rambursat peste o treime din suma totala a creditului. In aceasta situatie, bunurile vor fi recuperate numai prin hotarare judecatoreasca.

Inainte de incheierea contractului, creditorul trebuie sa stabileasca tipul de credit si suma totala cea mai adecvata avand in vedere situatia financiara a consumatorului si avantajele asocieate cu produsul propus.

Creditorul va prezenta informatii complete privind creditul si documentele necesare. Documentatia va evidentia atat situatiile financiare curente, cat si proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare.

Pe de alta parte, contractul va contine o descriere amanuntita a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea imprumutului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.

Incalcarea acestor dispozitii constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 100 de milioane lei la 250 de milioane lei.

Creditorii si intermediarii de credite de consum urmeaza sa fie autorizati in baza unor norme care vor fi emise de Banca Nationala a Romaniei si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Mediafax