Artificiile de dobanda cresc riscul la rambursare

Politicile agresive de creditare ale bancilor, care apeleaza la o serie de artificii pentru a majora sumele imprumutate clientilor, se pot intoarce impotriva lor, dupa cum arata experienta sectorului imobiliar american.
Dupa mai multi ani in care creditorii americani au pompat agresiv bani in zona imobiliara, acordand credite mari inclusiv clientilor cu o bonitate scazuta, cazurile de incapacitate de plata au inceput sa se inmulteasca.
Evolutia a fost determinata de cresterea dobanzilor, pe fondul intaririi politicii monetare a Fed (Banca Centrala a Statelor Unite), care a majorat dobanda la dolar prin mai multi pasi de la 1% la 5,75% pe an din 2004 pana in 2006.
Multi clienti au contractat credite, avand o dobanda fixa (atractiva) numai in primii ani de derulare a contractului. Odata cu expirarea acestui termen, debitorii s-au vazut confruntati cu rate in crestere, iar multi au intrat in incapacitate de plata.
“Este tot ce aud – ca este o dobanda fixa, nu ca este fixa in primii doi ani. Clientii nu stiu ca ratele le-au crescut pana nu primesc instiintarea la posta”, spune Kaye Britton, consilier pe probleme de executari silite, citata de Reuters.
Modelul este foarte asemanator cu cel practicat in prezent de bancile locale. Incepand din 2006, bancile au lansat oferte de credite cu dobanzi foarte atractive, inclusiv in monede exotice. Dobanzile sunt insa fixate la nivelurile atractive numai pe o perioada scurta de inceput a creditului, urmand ca pentru restul perioadei de creditare sa fluctueze liber.
Spre exemplu, in toamna trecuta bancile au lansat credite in franci elvetieni la dobanzi de sub 5% pe an.
Bancpost ofera in prezent o dobanda de numai 4,85% pe an pentru creditele ipotecare de peste 80.000 de franci elvetieni (aproximativ 50.000 de euro).
Dobanda este fixa numai in primul an, iar dupa aceea devine variabila. In prezent, dobanda variabila este de 6,5% pe an.
Astfel, la un credit de 80.000 de franci contractat pe 25 de ani, rata lunara ar fi de circa 290 de franci la o dobanda de 4,85% pe an. La o dobanda de 6,5%, rata ar fi de circa 340 de franci, efortul suportat de client crescand cu aproape 20%. Oferte similare de finantare in franci elvetieni au derulat si cei de la OTP Bank, Banca Romaneasca.
Aceasta metoda de a acorda dobanzi fixe in primul an a fost
utilizata insa de mai multe banci, inclusiv pentru creditele in euro sau lei.
Daca dobanzile la lei sunt acum pe un trend descendent, la euro sau francul elvetian dobanzile vor creste, pe fondul intaririi politicilor monetare aplicate de bancile centrale care emit aceste monede.
Bancherii au utilizat si prelungirea perioadelor de acordare a creditelor pentru a majora sumele imprumutate, sub presiunea normelor BNR.
Rasvan Radu, presedintele executiv al viitoarei banci UniCredit Tiriac, spune ca aceasta tendinta este riscanta, intrucat bancile nu au un istoric destul de dezvoltat incat sa permita comensurarea cu acuratete a riscurilor pe o perioada atat de lunga.