Creditele în lei pentru populație s-au scumpit cu circa 0,2 puncte procentuale în luna iulie după patru luni de scădere consecutivă, iar dobânda medie a ajuns la 12,1% pe an, potrivit datelor BNR.
Astfel, în timp ce dobânzile la depozite s-au menținut la 6,7% pe an, marja de câștig din dobândă a urcat la 5,4%, fiind mai mare cu aproape un punct procentual față de aceeași perioadă a anului trecut.
Dobânzile la creditele în lei au înregistrat un salt de aproape două puncte procentuale la începutul acestui an, ajungând la 13,5% pe an, dar ulterior au revenit pe un trend de scădere treptată. Ieftinirea creditării a fost însă constant acompaniată de reducerea dobânzilor plătite la depozite, astfel că marja de câștig a fost aproape constantă începând din primăvară.
Din moment ce dobânzile la depozite s-au stabilizat însă în apropierea dobânzii de politică monetară, de 6,25% în prezent, nici bancherii nu mai întrevăd posibilitatea ca finanțările în lei să se mai ieftinească substanțial.
“Dobânzile la creditele în lei sunt destul de jos în acest moment și nu cred să pot să mai coboare foarte mult în perioada următoare. Trebuie să ne uităm și la dobânzile la depozite. E un pas în doi aici”, spune Gabriel Crețu, director de rețea și vânzări în cadrul OTP Bank.
Bancherii nu sunt dispuși să cedeze foarte mult din marjele de dobândă deoarece presiunea pe venituri este resimțită în continuare, în condițiile în care vânzările de credite noi rămân foarte slabe.
În plus, creditele neperformante continuă să se acumuleze și băncile au nevoie de venituri pentru a acoperi cheltuielile cu provizioanele.
Totuși, după relaxarea ușoară din primăvară dobânzile la creditele pentru populație au revenit pe creștere în luna iulie. Cea mai mare creștere de dobândă a fost consemnată în cazul creditelor de consum fără garanții, unde dobânda anuală efectivă a urcat cu peste o jumătate de punct procentual, la 16,4% pe an.
Creșterea dobânzii la creditele de consum vine după ce băncile au început să promoveze mai puternic aceste produse începând din primăvară, după doi ani în care vânzările au fost înghețate. Incertitudinile din economie din ultima perioadă au mai tăiat însă din avântul bancherilor.
De asemenea, dobânzile la ipotecarele în lei au înregistrat un salt cu un sfert de punct procentual, până la 9,4% pe an, acestea fiind de altfel printre produsele cel mai puțin promovate de către bancheri.
Datorită dobânzilor mai mici, clienții preferă creditele cu garanții în valută, încurajați fiind și de reducerile de dobândă operate de bancheri. În luna iulie, dobânda anuală efectivă la împrumuturile pentru locuințe în euro a coborât cu 0,2 puncte procentuale, până la 6,4% pe an.
BNR a adus în discuție în ultima perioadă nevoia restricționării creditării în valută, dar bancherii nu susțin o asemenea soluție. “Limitarea și mai mult a creditului în valută nu cred că este posibilă fără efecte secundare importante. Oamenii se împrumută în valută pentru că dobânda este la jumătate. O rată în lei la un credit ipotecar este greu de plătit”, susține Crețu. El a dat exemplul creditelor în franci elvețieni, afirmând că acei clienți care s-au împrumutat în această monedă în urmă cu trei ani au plătit mai puțin decât în cazul în care ar fi accesat o finanțare în lei, în ciuda faptului că rata lunară a crescut cu 40-50% în acest interval din cauza aprecierii francului.
De cealaltă parte, companiile au reușit să negocieze în martie ieftiniri ale creditelor atât la lei, cât și la euro, dar au acceptat marje de câștig mai mici doar la euro. Marja la euro s-a redus cu 0,3 puncte procentuale, până la 3,1%, în condițiile în care odată cu ieftinirea creditelor, bancherii au majorat ușor și dobânzile plătite la depozitele constituite de firme.
În schimb, la lei marja de dobândă a crescut cu
0,1 puncte procentuale, până la 4%, deoarece dobânzile la depozite au scăzut mai accentuat decât cele la credite. Marja de câștig este, totuși, cu aproape două puncte procentuale sub nivelul înregistrat în luna iulie a anului trecut.