Rețeta turcească de rate fără dobândă pentru cumpărăturile plătite cu cardul de credit a devenit în ochii bancherilor “cheia” pentru dezghețarea creditării, astfel că cinci bănci de top au introdus anul trecut această facilitate.
Chiar și impozitele sau polițele de asigurare pot fi achitate anul acesta în rate, după ce modelul fusese inițial oferit pentru achizițiile de electrocasnice sau îmbrăcăminte.
Spre exemplu, turcii de la Garanti Bank au introdus săptămâna trecută opțiunea de a achita în trei rate impozitele și taxele plătite cu cardul de credit până la sfârșitul lunii martie. Într-o mișcare similară, BCR oferă posibilitatea de a achita în cel mult șase rate lunare contravaloarea polițelor RCA încheiate la BCR Asigurări.
Raiffeisen are un parteneriat similar cu asigurătorul Uniqa, plățile putând fi eșalonate în 12 rate lunare fără dobândă.
Modelul de rate fără dobândă a fost preluat de la băncile mici și de băncile de top, precum BCR, BRD (prin divizia BRD Finance), Raiffeisen, Alpha Bank sau Bancpost.
La momentul realizării tranzacției suma totală este dedusă din disponibilul cardului, însă în factura lunară apare doar o fracție, proporțională cu numărul de rate agreate. “Deoarece în România sunt încă preferate tranzacțiile în numerar celor cu cardul, băncile au nevoie să folosească anumite «stimulente» pentru creșterea utilizării cardurilor de credit în rândul posesorilor de astfel de carduri. Programele de loialitate au devenit cel mai eficient instrument al băncilor atât pentru atragerea de noi clienți, cât și pentru încurajarea utilizării cardurilor existente”, spune Ilgaz Kaya, director de marketing la Garanti Bank.
Programul nu este nou pe piață, fiind lansat de turcii de la Credit Europe Bank (fosta Finansbank) la începutul anilor 2000. De altfel, turcii au reușit să devină liderul pieței cardurilor de credit bancare, deși după valoarea activelor deținute sunt la jumătatea clasamentului. În prezent, banca are în portofoliu circa 330.000 de carduri, față de 170.000, câte are BCR, liderul sistemului după activele totale.
Ulterior, Garanti Bank a utilizat cardul de credit cu programul de plăți în rate și bonus la cumpărături ca “produs-vedetă” pentru a-și susține expansiunea pe retail, lasantă în 2007.
Sunt deja mii de comercianți care au parteneriate cu băncile și oferă plata în rate fără dobândă, de la marii retaileri la restaurante, magazinele de echipamente electrocasnice sau chiar benzinării.
Bancherii au totuși un optimism rezervat, pentru că cererea clienților este încă afectată de recesiune.
“Dacă întrebarea este dacă vor fi mai multe carduri, răspunsul este că anul acesta vom îmbunătăți calitatea. Sunt însă optimist pentru 2012”, spunea Igor Zganjer, șeful cardurilor de la BCR, într-o întâlnire cu jurnaliștii la începutul săptămânii. Când BCR a lansat această facilitate în toamna trecută, Zganjer spunea că ratele fără dobândă au devenit un “must have” pentru succesul oricărui card de credit.
În anii de boom cardurile de credit erau promovate ca o “rezervă de bani” disponibilă oricând și erau de multe ori vândute la pachet cu credite de consum sau imobiliare. În acest fel numărul cardurilor aflate în circulație a crescut rapid. Spre exemplu, doar între martie și decembrie 2008 numărul cardurilor a urcat cu jumătate de milion, adică un sfert din câte fuseseră puse în circulație până la acel moment. Odată cu declanșarea crizei financiare, numărul cardurilor de credit a intrat însă într-un declin lent: de la un vârf de 2,75 milioane de unități în martie 2009, în septembrie anul trecut mai erau în circulație doar 2,19 milioane de carduri, potrivit celor mai recente date ale BNR. În perioada septembrie 2009 – septembrie 2010 plățile făcute cu carduri de credit au totalizat 2,4 miliarde de lei (572 mil. euro).
Cum câștigă banca?
Deși clientul nu plătește dobândă pentru sumele utilizate, banca realizează totuși un venit din utilizarea cardului. Costul este suportat însă de comerciant, care plătește băncii un comision din valoarea fiecărui bun vândut. Acest comision este de regulă de unu-trei puncte procentuale pentru plățile obișnuite cu cardul, însă în cazul programelor de rate fără dobândă poate fi mai mare. Afacerea este însă reciproc avantajoasă, întrucât comercianții își pot majora astfel vânzările și câștigă din volumul mai mare al rulajelor, chiar dacă marja de câștig este mai mică.
Pe de altă parte, comisioanele de administrare (suportate de client) pentru cardurile care oferă astfel de facilități sunt mai mari decât la cele cu funcții de bază. Totodată, dobânda percepută pentru sumele care nu sunt rambursate în perioada de grație sau ratele neachitate la timp urcă spre 30% pe an la lei. La polul opus, jucătorii care au doar funcții de bază pentru cardurile lor concurează prin dobânzi mai mici, care coboară sub 20% pe an.
De altfel, foarte puțini dintre clienții care fac cumpărături cu cardul de credit reușesc să achite integral sumele utilizate în perioada de grație, ajungând astfel să plătească dobânzile ridicate.