Gradul de îndatorare va merge de la 45% până la 70%, în funcție de profilul de risc și de veniturile clienț ilor. Vom aplica plafonul maxim de 70% atât pentru creditele garantate cu ipotecă, cât și pentru cele de consum“, a explicat pentru ZF Gabriela Nistor, director de retail în Banca Transilvania (BT).
De gradul maxim de îndatorare vor putea însă să beneficieze numai clienții care obțin, la nivelul familiei, venituri de peste 2.000 de euro. Banca se pregătește de asemenea să înceapă să raporteze informații pozitive la Biroul de Credit, aceasta fiind una dintre condițiile impuse de BNR pentru a aproba un grad maxim de îndatorare de 70%. În caz contrar, plafonul este de 65% din veniturile eligibile ale clienților.
Sub normele proprii, BT reduce avansul necesar la creditele ipotecare-imobiliare de la 25% la 15%. Banca va oferi și finanțarea integrală pentru investițiile imobiliare, însă numai în anumite condiții, în funcție de profilul clientului. În acest caz, diferențierea nu se va mai face însă în funcție de veniturile clienților. Pentru stabilirea veniturilor eligibile BT va deduce din câștigurile clienților un coș de subzistență.
Valoarea coșului va fi de 245 de lei pentru fiecare membru, în cazul familiilor cu până la trei membri. Pentru familiile cu mai mult de trei membri se vor lua în calcul cheltuieli suplimentare de 150 de lei de persoană. „Am încercat ca prin aceste norme să nu discriminăm clienții cu venituri mici. Astfel, aceștia ar trebui să poată obține în noile condiț ii împrumuturi cel puțin la fel de mari ca și sub vechile reglementări“, spune Nistor. Potrivit calculelor băncii, clienții care înregistrează câștiguri la nivelul salariului mediu pe economie (circa 1.000 de lei) vor putea să împrumute sume cu până la 20% mai mari. „În cazul clienților cu venituri considerabile, capacitatea de îndatorare crește sensibil, sumele obținute putând fi cu circa 80% mai mari“, explică șefa retailului la BT.
Totuși, Nistor nu a anunțat ținte certe privind creșterea vânzărilor de credite. BT este a șasea bancă din sistem care obține avizul BNR pentru normele proprii, după Alpha Bank, BRD-SocGen, BCR, Volksbank și ATE Bank. Pe lângă aceste bănci, ING Bank, care funcționează ca o sucursală a ING Bank Amsterdam, a anunțat recent modificarea normelor proprii de creditare. Banca nu are nevoie de avizul BNR, fiind supravegheată direct de autoritatea monetară din Olanda. Astfel, șapte bănci de pe piață pot oferi credite „relaxate“.
Grecii de la ATE Bank, un jucător de talie mică pe piața locală, se pregătesc de asemenea să lanseze efectiv produsele, după ce au primit acordul BNR în urmă cu circa două săptămâni. Toate cele șapte bănci au anunțat că vor vinde și credite imobiliare fără avans, deși acest produs este văzut mai degrabă ca unul de nișă, din cauza riscurilor mai ridicate pentru bancă pe care le presupune. Și BT va percepe costuri mai mari pentru creditele imobiliare cu avans zero, spune Nistor. Volksbank percepe de asemenea un comision de risc care crește pe mă- sură ce aportul clientului scade.
BCR a anunțat că va introduce credite imobiliare fără avans în a doua jumătate a anului, preferând să aștepte o stabilizare a prețurilor pe piața imobiliară. Bancherii comerciali au ales să folosească renunțarea la avans pentru creditele imobiliare cel puțin ca instrument de marketing. Guvernatorul băncii centrale, Mugur Isărescu, a avertizat însă că astfel de credite sunt periculoase inclusiv pentru clienți, care ajung să plătească o dobândă foarte mare. BNR a publicat în martie un nou Regulament pentru creditarea persoanelor fizice, prin care renunța la restricțiile impuse privind avansul și gradul de îndatorare, cerând în schimb băncilor comerciale să elaboreze norme proprii pe care să le prezinte spre aprobare. Procesul de avizare a normelor înaintate de bănci s-a dovedit însă foarte anevoios.
Acest articol a apărut în ediția tipărită a ziarului din 26 iulie 2007