Când creditul de consum este prea scump, ratele fără dobândă sunt căutate

“Cardurile de credit cu dobândă zero cu siguranță că ușurează decizia de cumpărare a clienților. Noi avem astfel de parteneriate cu Garanti Bank și Credit Europe Bank de mai mulți ani, iar în urmă cu aproximativ șase luni am introdus oferta de 9-10 rate fără dobândă, care a avut un efect pozitiv asupra vânzărilor”, spune Adrian Cazu, directorul magazinelor Benvenuti, un retail de încălțăminte cu vânzări anuale de circa opt milioane de euro. Pe această nișă a intrat de anul acesta Raiffeisen Bank, dar și BRD Finance, o societate de credite de consum.
Deși dobânzile la credite au coborât considerabil în ultimul an, oamenii de afaceri afirmă că finanțările pentru consum rămân în continuare prea scumpe (dobânda la un credit de consum în lei urcă la 17% pe an) și descurajează clienții să mai consume. De altfel, în primele cinci luni ale anului, volumul cifrei de afaceri în comerțul cu amănuntul a scăzut cu aproape 7% față de perioada similară din 2009, când deja se înregistrase o contracție puternică. Alternativa ratelor fără dobândă poate fi o soluție de minimizare a costurilor pentru clienți, care să ajute indirect comercianții.
Și Praktiker, cel mai mare retailer de bricolaj de pe piață, a mizat în criză pe introducerea unui card de credit cu o perioadă de grație de trei luni pentru a impulsiona vânzările în magazine.
“În 2009 am lansat pentru prima dată cardurile de credit Bonus Card în parteneriat cu Garanti Bank, prin care oferim clienților posibilitatea de a-și plăti cumpărăturile în 12 rate cu o perioadă de grație de trei luni, iar începând de astăzi reluăm campania până la finele lui septembrie”, au declarat reprezentanții Praktiker, fără a da însă mai multe detalii despre impactul în vânzări al acestui parteneriat.
“Urmează să lansăm în curând servicii financiare noi în rețea, cu alți parteneri din sistemul bancar”, au mai precizat aceștia.
Numărul de rate în care poate fi achitat produsul variază în general în funcție de valoare. Pentru produsele de valoare mare – spre exemplu electrocasnice – numărul de rate poate urca la 6 până la 12, în timp ce la produsele ieftine sunt oferite două rate lunare.
Prin această facilitate, vânzătorul încasează întreaga sumă la derularea operațiunii, urmând ca banca să recupereze banii în rate de la client.
Pentru acest serviciu, comerciantul plătește băncii un comision. Bancherii afirmă însă că modelul este reciproc avantajos, pentru că astfel comercianții au parte de un număr mai mare de clienți care fac mai multe tranzacții, beneficiind inclusiv de vizibilitate sporită în cadrul campaniilor derulate. Pentru clienți, avantajul de a plăti produsul în mai multe rate fără dobândă este evident, însă trebuie să aibă grijă să acopere lunar rata integral, altfel trebuie să suporte dobânzi penalizatoare care trec de 30% pe an.
Câteva mii de comercianți acceptă plata în rate fără dobândă
Credit Europe Bank are în prezent peste 9.500 de comercianți parteneri, care acceptă plata în rate cu cardul de credit. Reprezentanții băncii afirmau recent că nu întâmpină dificultăți în atragerea de noi parteneri, mai ales în condițiile în care tendința clienților de a utiliza această facilitate este evidentă. Garanti Bank a semnat parteneriate cu 3.200 de comercianți, iar până la sfârșitul anului are în plan să ajungă la 5.000 de parteneri. Pe lista partenerilor apar de la magazine de mici dimensiuni sau agenții de turism până la nume mari precum Orange și Vodafone sau societăți de asigurări precum Ardaf sau Astra Asigurări.
Avantajul de a avea acces la cumpărături în rate fără dobândă este contrabalansat de dobânzile mari pentru sumele utilizate în afara acestei facilități. Posesorii de carduri de credit de la Raiffeisen, Credit Europe sau Garanti trebuie să plătească dobânzi de aproape 28% pe an pentru sumele utilizate pe card în afara programului de rate și pe care nu le rambursează în perioada de grație. Bancherii admit că în multe cazuri clienții nu reușesc să ramburseze integral și ajung astfel să suporte dobânzile mari.
Costurile percepute de cele trei bănci sunt mai mari decât în cazul concurenților care nu oferă pe cardurile de credit programe de rate fără dobândă. BCR, ING sau CEC Bank, percep, de exemplu, dobânzi de 16% – 17% pe an.