Reduceri de comisioane și bonusuri pentru fiecare client nou recomandat sau pentru cumpărături pe card peste un anumit nivel sunt formulele prin care bancherii încearcă în această perioadă să resusciteze vânzările de carduri de credit și să crească rulajele.
Numărul total al cardurilor de credit a stagnat anul trecut la circa 2 milioane de unități, în condițiile în care bancherii au abandonat strategiile de vânzări agresive după doi ani cu creșteri de două cifre ale portofoliilor și s-au concentrat mai mult pe creșterea gradului de utilizare a cardurilor existente.
Vânzările de carduri de credit explodaseră în 2009 pe fondul înghețării creditului de consum, mulți clienți ajungând să ia un card în locul unui împrumut clasic datorită condițiilor de acordare mai relaxate.
Cardurile deveniseră la începutul crizei principalul motor al pieței de retail, dar nu au avut suficientă forță pentru a ține portofoliile băncilor pe linia de plutire, astfel că bancherii au încercat în mai multe rânduri să reînvie creditul de consum fără să reușească însă să convingă clienții să se îndatoreze.
Acum, băncile testează din nou nișa cardurilor de credit, cu atât mai mult cu cât BNR a ignorat acest produs prin noul regulament de creditare în retail intrat recent în vigoare.
Mulți bancheri încearcă de data aceasta să ajungă la clienții noi prin intermediul celor existenț i pe care vor să-i folosească în locul propriilor forțe de vânzări. Spre exemplu, turcii de la Credit Europe promit posesorilor de carduri un bonus de 60 de lei pentru fiecare client recomandat. Garanti le dă clienților un bonus de 20 de lei pentru fiecare client recomandat și încă 20 de lei la prima tranzacție efectuată de acesta cu noul card de credit.
La fel fac și portughezii de la Millennium, care plătesc câte 50 de lei pentru până la cinci clienți noi aduși de unul existent.
Credit Europe și Garanti au mizat puternic pe vânzările de carduri de credit în trecut pentru a-și lărgi baza de clienți și au lansat pe piața locală sistemul ratelor fără dobândă, preluat ulterior și de bănci mari precum BCR, Raiffeisen sau Banca Transilvania. Credit Europe, deși o bancă de talie medie după activele deținute, are în prezent unul dintre cele mai mari portofolii de carduri de credit (peste 300.000 de unități).
Totodată, Garanti și-a triplat portofoliul de carduri de credit în 2009 și 2010, dar anul trecut vânzările aproape au încetinit puternic, banca ajungând la un portofoliu total de 115.000 de unități la sfârșitul anului.
Multe bănci permit în prezent cumpărături pe cardurile de credit în rate cu dobândă zero, cu condiția ca rata lunară să fie rambursată în perioada de grație. Cu toate că posesorul de card este scutit de dobândă dacă achită integral sumele datorate în perioada de grație, statisticile băncilor arată că foarte mulți debitori nu reușesc să țină ritmul cu plățile și ajung sub povara dobânzilor, care nu sunt deloc de neglijat.
Puține bănci – între care BCR, BRD, Marfin și Intesa – vin în prezent cu dobânzi sub 20% pe an în lei la cardurile de credit, iar în cazul jucătorilor care oferă facilități de rate fără dobândă sau aplică sisteme de recompensare a clienților care fac tranzacții dobânzile continuă să depășească 25% pe an. În cazul Bancpost, RBS, Credit Europe sau al Millennium, dobânda la cardurile de credit trec și de 30% în lei, însă concurența și breșa lăsată de BNR prin noile reguli de creditare ar putea pune presiune pe costurile aferente acestui produs.
Recompensele acordate clienților sub formă de bonus intră într-un cont separat de cel al liniei principale de credit, clienții putând cumpăra cu acești bani bunuri din magazinele partenere ale băncii fără să trebuiască să ramburseze ulterior banii. Sumele acumulate în contul de bonus nu pot fi retrase însă de la bancomat.
Și BCR, cea mai mare bancă locală după active, caută să vândă mai multe carduri de credit și să crească utilizarea acestora, promițând clienților care au solicitat un card de credit în perioada 711 martie un bonus de 50 de lei în cazul în care utilizează cardul pentru cumpărături de minim 100 de lei până la sfârșitul lunii aprilie. La rândul lor, grecii de la Banca Românească nu percep taxă de emitere și taxă de administrare în primul an clienților care solicită un card până în martie.
Cardurile de credit au fost promovate în trecut chiar ca alternativă la creditele de consum clasice, clienții fiind încurajați să utilizeze integral plafoanele aprobate și ulterior să achite lunar doar o sumă minimă de 3-5% din cât au cheltuit.
Acum, însă, bancherii încearcă să convingă clienții să utilizeze cardurile de credit doar pentru cumpărături, astfel că retragerile de numerar de la bancomat sunt taxate în multe cazuri cu dobânzi cu trei-patru puncte procentuale mai mari decât dobânzile pentru plățile la POS.
În plus, la retragerile de numerar nu beneficiază de perioadă de grație, iar dobânda este calculată începând din ziua imediat următoare tranzacț iei.