“Este o pătură mai stabilă de clienți, în condițiile în care IMM-urile (întreprinderi mici și mijlocii, n. red.) au probleme, iar zona de microîntreprinderi practic a dispărut”, spune Lucian Cojocaru, director executiv al Polului Comercial al rețelei BRD.
Potrivit studiilor realizate de bancă, acest segment numără circa 280.000 de persoane care au declarat că derulează profesiuni liberale (care includ, spre exemplu, avocații, notarii sau medicii) dintr-un total de peste 530.000 de persoane înregistrate ca “persoană fizică autorizată”.
BRD lansase pachetele pentru liber-profesioniști în urmă cu mai mulți ani, în paralel cu o ofertă pentru firmele start-up și cele de dimensiuni mici. La acel moment, francezii s-au concentrat pe promovarea pe nișa firmelor, care era în plină efervescență. Acum situația s-a schimbat radical.
“Aceste pachete vor fi distribuite prin intermediul rețelei existente. Avem consilieri de clientelă dedicați, dar până acum ei se ocupau mai mult de IMM-uri”, spune Cojocaru. BRD are o rețea de circa 930 de unități teritoriale, a doua ca mărime din sistemul bancar, după cea a CEC Bank.
El afirmă că principala provocare a segmentului de clienți cu profesiuni liberale este legată de nevoile specifice fiecărei meserii.
“Creditul este automatizat, printr-un sistem de scoring, pe care oricum îl vom simplifica. Fiind însă un segment relativ eterogen, nu este obligatoriu să se potrivească. Unii nici nu au nevoie de finanțări. Punem accentul pe pachetul de servicii, vom merge pe apropierea acestui segment de clientelă de bancă”, menționează bancherul.
Majoritatea băncilor mari au în ofertă produse dedicate liber-profesioniștilor, în timp ce Libra Bank, un jucător de talie mică controlat de fondul american de investiții NCH, este chiar specializat pe această nișă. Banca Transilvania, singura bancă de top zece cu capital privat românesc, a creat o linie de afaceri distinctă dedicată medicilor. Banca este orientată tradițional pe sprijinirea firmelor de talie mică și medie.
Concentrare pe comisioane
BRD încearcă astfel să își majoreze ponderea comisioanelor legate de operațiuni și alte activități care nu presupun asumarea de riscuri în bilanț, pentru a compensa scăderea activității de creditare. Aceasta este de altfel ținta tuturor bancherilor pentru anul acesta.
“Circa 60% din veniturile noastre din comisioane sunt legate de risc, fie că este vorba de comisioane de acordare, de administrare sau emitere de scrisori de garanții. Restul de 40% vin din servicii”, spune Cojocaru. Ținta este de echilibrare a celor două componente. Spre exemplu, BRD nu percepe comisioane pentru deschiderea conturilor curente, însă percepe o taxă lunară de 0,7 euro (1,6 lei) pentru administrarea lor. Depunerea de numerar în cont este gratuită, în schimb încasarea de fonduri în cont prin virament bancar este taxată cu doi până la zece lei, în funcție de sumă. La BCR, cea mai mare bancă locală, deschiderea conturilor curente este gratuită, iar comisionul de administrare este de 2,5 lei pe lună. Banca taxează depunerile de numerar în conturile altor clienți cu 4 până la 10 lei, iar în cazul încasărilor în cont percepe comisioanele BNR.
Înrăutățirea portofoliilor de credite continuă
“Piața nu își revine. Din punctul de vedere al riscului, lucrurile sunt încă instabile. Păreau că se stabilizează în primăvară, dar toate discuțiile din jurul măsurilor Guvernului au indus o stare de tensiune și pe retail și pe zona IMM-urilor care se văd în riscuri”, spune Cojocaru. Dacă majoritatea bancherilor anticipau că momentul cel mai dificil, din punctul de vedere al creșterii ponderii creditelor cu probleme, trebuia atins în această vară, acum perspectivele s-au deteriorat. “Sigur va continua pe parcursul lui 2010 și probabil și în 2011.”
Cojocaru afirmă totuși că BRD nu se confruntă cu creșteri notabile ale riscului (nivelul cheltuielilor cu provizioanele făcute pentru creditele cu probleme, n. red.), în timp ce scăderea portofoliului de credite nu este consistentă.
La sfârșitul lunii martie, BRD avea credite în sold de 30,1 miliarde de lei (7,3 mld. euro), nivel similar cu cel din decembrie anul trecut, dar cu 4% în lei sub nivelul din decembrie 2008.