Bancherii au coborât nivelul comisioanelor de analiză a dosarelor de credit pentru clienții individuali la mai puțin de 400 de euro odată cu aplicarea noilor prevederi care le cer să perceapă o taxă fixă și nu calculată ca procent din suma împrumutată, cum făceau în trecut. În aceste aceste condiții, valoarea comisioanelor suportate de clienți poate să scadă și la jumătate.
Dacă luăm în calcul comisioanele vechi – de 2-3% din suma împrumutată – reiese că la un credit imobiliar de 40.000 de euro clientul plătea între 800 și 1.200 de euro. Cei mai avantajați sunt acum clienții care împrumută sume mai mari.
Încep
astfel să se vadă efectele transparentizării costurilor la
creditele pentru populație, urmărită de Legea 288/2010 creată pe
baza cunoscutei Ordonanțe 50 și intrată în vigoare la sfârșitul
anului trecut.
Diminuarea comisioanelor va fi însă compensată cel puțin parțial prin majorarea dobânzilor nominale, atenționează analiștii.
“Costurile vor fi în cele din urmă cam aceleași pentru clienți, deoarece băncile vor acoperi diferența din altă parte, cum ar fi din creșterea marjelor de dobândă. Singura diferență este că într-adevăr structura de cost a devenit transparentă din moment ce nu mai pot fi afișate dobânzi nominale mici și restul costurilor să fie transferate în comisioane”, comentează Dragoș Cabat, managing partener la compania de consultanță Financial View.
Schimbarea structurii de cost a lăsat însă loc și pentru ieftinirea creditelor în unele cazuri. Astfel, Raiffeisen, a șaptea bancă locală, a majorat dobânda nominală la creditele de consum în euro de la 7,25 la 12,25% pe an după ce a eliminat comisionul de analiză, dar costul efectiv a scăzut cu mai mult de 2,5 puncte procentuale, la 13% pe an. Dobânda efectivă a scăzut în condițiile în care banca desfășoară o promoție și a eliminat până în martie și comisionul de administrare.
Doar câteva bănci, precum Bancpost, CEC Bank sau Intesa Sanpaolo s-au aliniat însă până acum la noile reglementări privind transparentizarea costurilor la creditele pentru populație și au introdus comisioane de analiză a dosarului în sumă fixă. Jucători mari ca BRD sau UniCredit Țiriac afișează în continuare comisioane de analiză exprimate ca procent din suma împrumutată.
ANPC: Cine renunță la OUG50 se întoarce la vechile condiții
Clienții pentru care băncile au considerat actele adiționale create pentru aplicarea OUG50 acceptate tacit ar trebui să le studieze până la sfârșitul lui februarie și, în cazul în care au obiecții, să le discute cu creditorul, au precizat ieri reprezentanții Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor.
“Dacă prevederile actului adițional emis de creditor nu vă convin, transmiteți acestuia o notificare scrisă de refuz (depuneți notificarea la registratura creditorului cu număr de înregistrare sau trimiteți prin poștă o scrisoare cu confirmare de primire). Refuzul actului adițional are ca efect revenirea la prevederile anterioare ale contractului de credit, cu excepția, dacă este cazul, a clauzelor privind rambursarea anticipată”, explică reprezentanții ANPC. Clienții au și posibiliatea de a încerca să negocieze cu banca anumite modificări, care vor fi consemnate într-un nou act adițional. Deși nu există statistici oficiale, bancherii estimează că mai puțin de 15% dintre cei peste patru milioane de clienți cu credite în derulare au semnat actele adiționale. Băncile aveau obligația să notifice clienților introducerea modificărilor la contracte prin acte adiționale. Liviu Chiru