Dobânzile pe care clienții le plătesc la creditele în lei în derulare rămân mai mari în prezent decât înainte ca discuțiile privind criza mondială să ajungă în România, deși BNR a coborât dobânda de politică monetară la un minim istoric.
Față de începutul anului 2008, dobânda BNR este acum cu aproape două puncte procentuale mai jos, la 6,25% pe an, însă dobânda la creditele de consum este cu aproape un punct procentual mai mare.
La creditele pentru consum, cu durata între unu și cinci ani, dobânda medie era de 16% în luna august, față de 15,4% în ianuarie 2008, potrivit datelor BNR. Costul acestor finanțări a scăzut ușor față de vârful atins în primăvara lui 2009, la aproape 20% pe an, însă rămâne peste nivelul de la începutul anului 2008, de circa 15% pe an.
“Dobânda încorporează un risc mai mare al debitorilor, mai ales la creditele de consum. Aceasta este categoria cea mai riscantă, cu rata cea mai mare a restanțelor. Țn același timp pe fondul scăderii volumelor creditelor de consum, băncile au mărit costul acestora pentru a-și menține rentabilitatea capitalurilor”, comentează Georgiana Constantinescu, analist la Credit Europe Bank. BNR nu publică detaliat date privind calitatea portofoliilor de credite în funcție de utilizare. Totuși, în cadrul creditului pentru populație, finanțările în lei înregistrează cea mai mare rată a restanțelor, de circa 7,4% (ponderea ratelor neplătite la timp în totalul sumelor datorate), față de 3,5% în cazul finanțărilor în valută.
În mod tradițional, leul a fost preferat pentru creditele de consum, pe perioade mai scurte, în timp ce creditele pe termen mai lung – garantate cu ipotecă – au fost contractate în euro, datorită diferențialului de dobândă.
“În 2008 băncile aveau lichidități, riscul era mai mic, finanțarea era mai predictabilă, chiar și pe termene lungi. În contextul crizei internaționale și al evoluțiilor de pe piețele financiare locale, predictabilitatea a devenit o problemă, iar asta are o contribuție majoră în cadrul costului creditului”, mai spune Constantinescu.
Analistul de la Credit Europe notează că abia recent dobânda BNR a coborât semnificativ, iar nivelul de lichidități de pe piața monetară a revenit la niveluri confortabile, astfel că modificările în costul creditelor pentru consumatori se vor vedea mai târziu.
Bancherii admit că urmăresc acel al costului care să le permită să obțină venituri cât mai mari, pentru a acoperi cheltuielile cu provizioanele, fără însă să trimită în mod artificial în incapacitate de plată clienți buni.