Perceperea unui comision procentual din valoarea creditului la acordarea creditului face ca banca să taxeze diferit clienții în funcție de suma împrumutată, deși volumul de muncă nu are nicio legătură cu valoarea finanțării.
Băncile s-au aliniat cerințelor ordonanței 50, care prevede perceperea unui singur comision la acordarea creditului – denumit de “analiză dosar” – însă au menținut formula de calcul, ca procent din suma împrumutată, întrucât reglementările nu vizează și acest aspect.

“Comisionul de acordare calculat ca procent din suma împrumutată este o practică stabilită în toată lumea. Cu siguranță că nu e vorba de dimensionarea muncii depuse, ci e o linie de venit pentru bancă”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker local de credite.
Spre exemplu, la BCR, cea mai mare bancă locală, comisionul de analiză dosar pentru creditele de consum Divers Extra este de 2,5%, indiferent de sumă, care poate varia între echivalentul a 700 de euro și 20.000 de euro. Astfel, pentru un credit de 700 de euro banca încasează 17,5 de euro, iar pentru unul de 20.000 de euro, taxa e de 500 de euro. Totuși, volumul verificărilor derulate și analiza bonității financiare a clientului nu sunt diferite, indiferent de sumă.

O practică similară are și BRD, a doua mare bancă locală. Pentru creditele de consum Expresso, banca percepe un comision de analiză dosar de 2,5% din sumă, însă menționează și două praguri – un minim de 180 de lei și un maxim de 800 de lei. Potrivit datelor prezentate de bancă, prin acest tip de credit se pot împrumuta sume între 600 și 60.000 de lei. Astfel, aplicând procentul de 2,5%, comisionul ar fi, în cazul sumei minime de 15 lei.
În cazul creditelor ipotecare, băncile percep o sumă distinctă pentru evaluarea apartamentului. BCR renunță chiar la comisionul de analiză dosar, dar cere 300 de lei pentru evaluarea imobilului. Olandezii de la ING percep o taxă de 215 lei pentru evaluarea imobilului adus în garanție, plus 1% pentru analizarea dosarului clientului.
Bidian spune totuși că în ultima lună mai multe bănci au venit cu promoții în cadrul cărora renunță la acest comision, în încercarea de a atrage clienți de la concurență.

“Acest comision este zero în cazul refinanțărilor de la alte bănci”, precizează Bidian.
Șeful Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, spunea recent că aplicarea ordonanței 50, care prevede printre alte eliminarea comisionului de rambursare anticipată, va antrena un val de refinanțări de credite. Băncile care au apetit să dea finanțări au acum șansa să aspire clienți de la concurență, însă trebuie să vină cu costuri mai bune.
“Noi le vorbim clienților de refinanțare doar în condițiile în care noua rată este mult mai atractivă decât cea veche, altfel nu face sens. Acum sunt credite ipotecare în sold cu dobânzi de 10-11% pe an la euro. Aceste credite, dacă le refinanțăm la 6-7% pe an, apare o diferență de rată substanțială”, spune Bidian. Ea apreciază că diferențele între dobânzile oferite acum de bănci, față de cele percepute la creditele vechi în euro, sunt mai mari ca oricând.

“Nu au fost niciodată diferențe atât de mari între creditele noi și cele vechi, chiar la aceeași bancă”, afirmă Bidian. Șefa Kiwi Finance spune că băncile au clar un apetit tot mai mare de a da credite, dar problema rămâne în zona clienților, care nu mai au curaj să se împrumute.
“Trebuie restabilită încrederea populației de a accesa credite. Și nu o faci doar prin preț, chiar dacă au scăzut dobânzile. Cererea rămâne la un nivel timid față de potențialul nostru”, consideră Bidian.

Subiecte #bancheri#concurenta#credit