Nivelul inca ridicat al ratei dobanzilor la creditele ipotecare reprezinta primul factor care franeaza cererea pentru acest produs bancar, potrivit unui studiu realizat de Banca Nationala.
In acelasi timp, nivelul ridicat al inflatie continua sa descurajeze bancile sa crediteze pe termen lung.
In aceste conditii, realizarea obiectivelor de reducere a inflatiei si reducerea costurilor operationale ale bancilor sunt considerate de autorii studiului drept principalele masuri necesare stimularii creditului ipotecar.
Studiul BNR recomanda introducerea unor facilitati in domeniul impozitului pe venitul global, respectiv deductibilitatea fiscala nu numai a dobanzii ci si a ratei achitate la rambursarea creditului ipotecar, intr-o prima faza pana la un anumit procent sau pana la un anumit nivel absolut din cuantumul platii lunare. Senatul a exclus insa o prevedere de acest gen inclusa in proiectul de Cod fiscal.
Potrivit studiului, un procent/nivel “absolut preferential” ar trebui prevazut pentru cuplurile de tineri casatoriti sau pentru solicitantii de credit care se afla la prima achizitionare a unei proprietati.
Printre masurile avute in vedere pentru stimularea creditului ipotecar este inclusa relaxarea de catre banci a conditiilor de acordare, derulare si rambursare a acestora, in raport cu noul context in care se realizeaza aceste operatiuni de creditare – dezinflatie, pondere redusa a creditelor neperformante.
Reticenta bancilor de a extinde creditarea in domeniu este data si de factori precum inexistenta unui cadru legislativ protectiv pentru creditori in cazul executarii silite a garantiilor, precum si durata relativ mare si procedura greoaie a executarii unui colateral conform legislatiei romanesti in vigoare.
In acelasi timp, studiul BNR recomanda studierea de catre banci a posibilitatii renuntarii treptate la solicitarea de giranti, in cazul acordarii de credite ipotecare.
De asemenea, dezvoltarea pietei este descurajata de inexistenta unor reglementari clare si cuprinzatoare referitoare la emisiunea de obligatiuni ipotecare, sursa potentiala importanta pentru finantarea pe termen lung a bancilor. De cealalta parte, o frana semnificativa ramane nivelul redus de pregatire al solicitantului de credit, intretinut de publicitatea insuficienta a produselor oferite de banci pe segmentul creditului ipotecar. razvan.voican@zf.ro