Refinanțarea creditelor vechi va rămâne dificilă chiar și după plafonarea comisionului de rambursare anticipată, întrucât bancherii sunt mult mai severi în evaluarea clienților acum decât în urmă cu doi ani, astfel că puțini oameni mai pot împrumuta astăzi sume suficient de mari pentru a acoperi datorii mai vechi, chiar dacă dobânzile au scăzut în ultima perioadă. Astfel, bancherii spun că nu vom asista la o “reașezare” a pieței.
“Piața este destul de strânsă – ecarturile de dobânzi sunt mici – multe bănci și-au înăsprit politicile de creditare, iar veniturile clienților sunt în scădere. Este dificil să refinanțezi acum un credit”, spune Lucian Cojocaru, director executiv al polului comercial al rețelei BRD, a doua mare bancă de pe piață.
Bancherii au utilizat comisioane de rambursare mari, de până la 5%, ca un instrument prin care să descurajeze clienții să refinanțeze împrumuturile luate, chiar dacă dobânzile pe piață scădeau. Cei mai tentați să își refinanțeze creditele vechi sunt clienții care suportă costuri puțin transparente – cazurile în care banca stabilește arbitrar dobânda, în funcție de “condițiile pieței”. Mulți clienți s-au plâns în ultimii ani că dobânzile doar au urcat în perioada turbulențelor financiare din 2008-2009, fără să mai coboare după ce piețele s-au calmat, iar costurile de refinanțare ale băncilor au scăzut.
Odată cu intrarea în vigoare a noii ordonanțe privind creditele pentru consumatori, băncile vor avea voie să perceapă un comision de rambursare anticipată de cel mult 1% (chiar 0,5% dacă operațiunea are loc în ultimul an de contract) și doar la creditele cu dobândă fixă, nu și la cele cu dobândă variabilă.
O viziunea similară are și Marijana Vasilescu, deputy head of retail la RBS Bank, un jucător de talie medie, care nu întrevede mișcări importante pe piață odată cu implementarea noilor reglementări.
“Comisionul de rambursare anticipată nu era cel mai reprezentativ cost”, spune Vasilescu, subliniind că oricum acesta era acoperit prin noul credit de refinanțare. Ea spune că întregul context economic și social, marcat de incertitudini majore, face dificilă acordarea de credite de refinanțare.
Băncile au zece zile pentru a-și actualiza contractele pentru clienții noi de la intrarea în vigoare a ordonanței, în timp ce pentru clienții existenți va trebui semnate acte adiționale, într-un termen de cel mult trei luni.
“Nu văd mișcări ample pe piață”, spune și Lucian Cojocaru de la BRD. Francezii au venit în primăvară cu o campanie agresivă pentru creditele de consum, promovând o dobândă nominală fixă de 7% pe an la lei, într-un moment în care pe piață dobânzile erau de două cifre. Între timp mai mulți jucători au intrat cu dobânzile pe palierul de o singură cifră, inclusiv BCR, cea mai mare bancă locală.
“Rambursările anticipate au fost mai reduse în ultima perioadă nu numai datorită existenței și valorii comisioanelor aferente ci și ca urmare a condițiilor de eligibilitate și, în unele cazuri, a costurilor aferente obținerii unui nou credit”, afirmă reprezentanții Piraeus Bank. Unii clienți sunt deja supraîndatorați și nu ar putea să mai obțină sume suficiente pentru a stinge datoriile vechi, în timp ce clienții care au înregistrat restanțe în trecut au foarte puține șanse să mai fie creditați de o bancă, mai spun oficialii Piraeus.
Din toamna lui 2008 BNR cere băncilor să deruleze teste de stres la acordarea creditelor de consum, adică să se asigure că gradul de îndatorare nu depășește nivelul maxim acceptat chiar în eventualitatea unor mișcări nefavorabile de dobânzi sau de curs. Aceste prevederi (introduse în octombrie 2008 și care se aplicau inințial și creditelor ipotecare) au fost invocate la acel moment de bancheri ca justificare a frânării bruște a creditării. Oficialii BNR au replicat că de fapt băncile au devenit din proprie inițiativă mult mai reticente în acordarea de finanțări.
De altfel, creditul de consum, care reprezintă circa trei sferturi din creditul acordat populației, era în aprilie cu 4% sub nivelul din aprilie anul trecut, la 71,1 miliarde de lei (circa 17 mld. euro). Ipotecarul a urcat cu 17%, până la 25,4 mld. lei (circa 6 mld. euro), pe fondul derulării programului “Prima casă”.
Consiliul Concurenței: Vom fi cu ochii pe bănci
Președintele Consiliului Concurenței Bogdan Chirițoiu spune că instituția sa va fi cu ochii pe modul în care băncile vor respectat ordonanța care elimină comisionul de rambursare anticipată: “Vom fi atenți să nu ocolească această măsură. În ciuda a ce spun bancherii, credem că costul creditării va scădea pentru că măsura va stimula concurența”. Iulian Anghel