Institutiile financiare nebancare (IFN), adica firmele de leasing, de credite de consum sau CAR-urile, va trebui sa limiteze imprumuturile catre persoane fizice, astfel incat angajamentul total de plata al debitorului sa nu depaseasca nivelul de 40%, ca si in cazul bancilor. Pana acum, IFN-urile puteau sa acorde credite potrivit propriilor norme, iar acestea acceptau adesea un grad mai mare de imprumutare al debitorilor, rata ajungand frecvent la jumatate din veniturile acestora.
Potrivit unui proiect de norma elaborat de BNR, angajamentul lunar de plata va include, pe langa principal si dobanda, toate costurile legate de acordarea creditului, eliminand astfel posibilitatea ca o parte din costuri sa fie transferate in comisioane neincluse in rata. “Faptul ca s-a largit aria de institutii care dau imprumuturi a determinat Banca Nationala sa elaboreze un proiect de act normativ, pe care il supune dezbaterii publice, pentru a unifica regimul juridic al tuturor acestor institutii”, a declarat Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR.
Consilierul guvernatorului spune ca noile reguli vor opera direct pentru ambele categorii de finantatori. Pana acum IFN-urile intrau indirect sub incidenta reglementarilor BNR, cand apelau la bancile comerciale, pentru finantare.
BNR a introdus, in urma cu un an, reglementari prin care obliga bancile comerciale sa tina cont ca angajamentele totale de plata legate de credite contractate de un debitor sa nu depaseasca 40% din venitul net al acestuia, impreuna cu familia sa. Vechea norma prevedea insa ca angajamentul lunar de plata este compus din principal si dobanda.
Aceasta formulare a lasat o bresa, pe care bancile au exploatat-o: dobanzile au fost reduse, o parte din costuri fiind transferate sub forma unor comisioane lunare care se platesc la sold. Astfel, angajamentul lunar de plata legat de credit era mai mic, iar clientii puteau obtine sume mai mari, iar ieftinirea imprumuturilor era doar aparenta.
In aceasta privinta, Vasilescu spune ca angajamentul lunar de plata are acum o acoperire completa, incluzand “principalul, adica rata de credit, dobanda, dar si toate celelalte costuri”. El spune ca in cazul in care banca solicita clientului incheierea unei polite de asigurare costul acesteia intra de asemenea in calcul.
Noile reglementari nu elimina insa problema stabilirii valorii angajamentului de plata, in lipsa unei institutii care sa centralizeze aceste date. Clientii trebuie sa declare pe proprie raspundere angajamentele de plata rezultate din creditele contractate, ca si pana acum.
IFN-urile nu sunt obligate sa raporteze date nici la Centrala Riscurilor Bancare (organismul BNR care colecteaza date privind expunerile fata de clienti ale bancilor), nici la Biroul de Credit, o institutie similara detinuta de bancile comerciale. In prezent, Biroul de Credit colaboreaza cu patru societati financiare nebancare, o companie de leasing si 22 dintre bancile din sistem, acoperind piata bancara in proportie de 96%.
Ce se schimba:
IFN-urile se supun acelorasi reglementari ca si bancile – angajamentul total de plata nu poate depasi 40% din venitul lunar net al debitorului.
IFN-urile sunt obligate sa introduca finantarile acordate in doua categorii: credite de consum si credite pentru investitii imobiliare. Leasing-ul financiar se include in una din cele doua categorii, dupa caz.
Angajamentul lunar de plata include principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din contractul de credit.