Ce reprezintă gestionarea digitală în sectorul asigurărilor? Această industrie este o combinație unică de cantități masive de date și un proces foarte bine reglementat și controlat pentru utilizarea și stocarea datelor. Așadar, un răspuns simplu ar fi că gestionarea digitală este procesul de administrare, control și securizare a datelor, așa cum sunt utilizate și generate prin lanțul valoric al asigurărilor, într-un mod care să satisfacă toate cerințele de securitate și reglementare.
Datele și reglementările din industria asigurărilor
Datele sunt esența industriei asigurărilor. Acestea sunt utilizate pentru a atribui și monitoriza riscurile, ceea ce determină politicile de stabilire a prețurilor și reînnoire care culminează cu rentabilitatea generală. Datele sunt utilizate de sistemele de bază pentru a urmări toate interacțiunile cu clienții, contribuind la furnizarea de experiențe diferențiate ale asiguratului.
Regulamentele sunt reversul medaliei. Ele definesc produsele de asigurare, cum și unde pot fi vândute astfel de produse. Reglementările privind datele, fluxurile de date și utilizarea lor sunt motorul pentru administrarea datelor.
Categorii de date
Datele au multe costuri. Pentru început, este costul menținerii datelor într-un sistem – bandă, hard disk-uri sau unități solid-state. Apoi, este costul mutării datelor, cunoscut și sub denumirea de cost de lățime de bandă (bandwidth cost). Pentru formate de date mai vechi, poate fi necesară migrarea la un nou format.
Utilizarea datelor de către companiile de asigurări se încadrează în trei mari categorii:
- Date istorice la nivel de poliță
- Date curente, lunare privind nivelul tranzacțiilor și producția curentă din calculele rezervelor
- Surse de date externe utilizate pentru atribuirea riscului. În această categorie sunt mai multe niveluri de date utilizate pentru a determina riscul pentru ceea ce este asigurat
Date istorice la nivel de poliță
Datele istorice prezintă probleme și beneficii aparte. Aceste date provin de la sisteme vechi – în mare parte de la centrele de date locale. Aceste seturi de date reprezintă o sursă excelentă de date longitudinale (date culese pe perimetre lungi) odată normalizate între diferitele formate de sistem. De asemenea, datele persistă – adesea timp de mulți ani – la unele polițe de asigurare de viață emise la nașterea titularului și se încheie doar la decesul persoanei respective. Problema datelor istorice este costul normalizării. Cu excepția cazului în care datele sunt transformate într-un format modern, partajabil, acestea rămân în magazii de date. Dacă există suficiente date într-un format vechi, atunci se poate plăti costul transformării într-un format modern. Raportul cost-beneficiu depinde de valoarea datelor.
Date curente, lunare la nivel de tranzacție și în curs de producție din calculele rezervelor
Pentru a mulțumi autoritățile de reglementare, asigurătorul trebuie să păstreze întotdeauna o rezervă actuarială – bani care trebuie să fie disponibili în cazul unei creanțe. Odată cu trecerea timpului, banii se devalorizează din cauza inflației – deci, asigurătorii trebuie să investească pentru a construi rezerva – sau riscă să nu poată plăti. În același timp, asiguratul trebuie să efectueze plăți pentru a-și menține conturile în stare bună, ceea ce reprezintă datele la nivel de tranzacție. Datele tranzacționale curente au unele probleme similare cu ale datelor istorice, deoarece alimentează aceleași sisteme administrative. Elementele de date suplimentare sunt generate de clienți din mai multe motive. De exemplu, datele noi vin pe măsură ce caracteristicile polițelor se modifică și prin procesarea nivelului poliței în curs; mai multe date apar din controale suplimentare, meta-date și date intermediare din sistemul și rezultatele de evaluare a polițelor. Dificultatea constă în controlul de reglementare sau respectarea noilor cerințe de procesare, pe măsură ce sunt anunțate.
Date externe
Datele utilizate pentru a aloca riscul în momentul emiterii poliței și pe toată durata sa de viață provin acum din surse variate, inclusiv dispozitive purtabile. Câteva exemple: Fitbits, senzori IoT în locuință și surse de date publice pentru scorurile de risc pe baze geografice. Astfel de date ajung la frecvențe diferite și niveluri diferite de eficiență. Cantitatea datelor disponibile în prezent cu privire la articolul sau persoana asigurată este copleșitoare pentru majoritatea companiilor de asigurare. Abordarea generală este ca un terț să estimeze riscul pentru loc, activitate sau persoană, iar asigurătorul urmărește doar scorurile și modificarea acestora.
Reglementări: controale impuse produselor
Reglementările sunt legate de tipurile de produse pe care le vinde compania de asigurare și de locul unde se distribuie polița. Pentru companiile de asigurări din SUA, reglementările încep la nivel de stat și pot varia semnificativ între state. Guvernul federal al SUA are cerințe suplimentare în funcție de mărimea companiilor de asigurare. Reglementările internaționale devin din ce în ce mai importante pe măsură ce mai multe companii încearcă să ajungă la o bază de clienți globală. Printre exemple se numără: definirea rezervei și polițelor la nivel de stat, Sarbanes-Oxley Act (SOX) la nivel federal și Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR) și IFRS-17 la nivel internațional.
Pentru SOX există un cost al controlului procesului, deoarece fiecare etapă are un control. Autorizările trebuie să aibă loc între etape. Iată un exemplu de control al procesului: când Microsoft lansează o nouă versiune de Excel, calculele trebuie executate cu noua versiune, iar rezultatele trebuie apoi comparate cu versiunea mai veche. Este o simplă verificare pentru a garanta că motorul de calcul nu introduce erori, dar este totuși un control. Același tip de testare/verificare are loc dacă este schimbat un sistem de operare. În acest caz, sunt permise doar modificări de politică și nu modificări din software. Lista controalelor și autorizărilor poate fi uriașă și complicată. Prin urmare, menținerea respectării controalelor existente și adăugarea continuă a unor noi contrale este costisitoare.
Pe scurt, rezultatul conformității este capacitatea de a repeta orice calcul la cerere. Actuarul trebuie să poată dubla calculele pentru autorități de reglementare și auditori. Este versiunea absolută a transparenței.
Simplificarea sarcinilor cu Microsoft
Complexitatea și amploarea acestor probleme înseamnă automatizare și evoluția constantă a soluțiilor software. Microsoft inventează constant noi instrumente și servicii, iar partenerii se alătură angajamentului de a inova pentru soluționarea problemelor.
Microsoft oferă soluții pentru a îmbunătăți gestionarea digitală pentru industria asigurărilor pe toate platformele, de la soluții locale, la hibride și implementarea completă a cloud-ului Azure și nu numai.
Mai multe informații despre modalitățile prin care Microsoft susține asigurătorii să inoveze și să transforme puteți descoperi accesând cartea „Inside the data science virtual machine” sau site-ul Microsoft, segmentul despre asigurări.