Ultima perioadă a accelerat digitalizarea multor domenii de activitate, printre care și cel de FinTech din care face parte Credius. Cum a răspuns compania provocărilor, cum s-a adaptat cerințelor clienților, care sunt trendurile din FinTech și ce inovații și tehnologii implementează compania de credite pentru a le oferi clienților o nouă experiență simplificată de utilizare? Despre toate ne povestește Andrei Buzgan, CEO Credius IFN SA, într-un interviu ce oferă o nouă perspectivă asupra inovațiilor de pe piața financiară din România.
Credius se poziționează ca și fintech, ca lider în inovații pe piața financiară. Ce înseamnă asta pentru companie?
Definiția „Fintech” se aplică pentru companiile care îmbină modelele de business inovatoare cu tehnologiile financiare revoluționare. Sunt companii care își modernizează serviciile financiare, le schimbă radical sau creează unele noi, oferindu-i consumatorului o experiență absolut nouă, adaptată la nevoile acestuia.
Credius dezvoltă businessul atât în direcția modernizării tehnologiilor financiare tradiționale, cât și implementând produse și tehnologii noi. Creditele de consum tradiționale oferite de bănci, în versiunea Credius, au devenit mai simple, mai rapide și mai comode pentru client, fără să afecteze politica de prudență ori sustenabilitatea companiei. Această abordare, urmată de mai multe IFN-uri tehnologizate, a schimbat fundamental așteptările consumatorilor și a provocat instituțiile financiare tradiționale, adică băncile, să dezvolte servicii și tehnologii similare pentru a fi competitivi și a păstra cota de piață. Când a lansat Credius primul credit online în 2017, în motorul de căutare Google România nu apărea această sintagmă „credit online”. Acum, aproape fiecare bancă sau IFN promovează activ creditarea online în oferta sa, oricare ar fi interpretarea „online-ului” în viziunea lor.
Inovațiile și utilizarea tehnologiilor avansate reprezintă un alt pilon pe care se bazează activitatea Credius. În mod constant, dezvoltăm și promovăm, pe canalele digitale de vânzări, servicii online pentru clienți. De asemenea, continuăm să implementăm produse noi pe piață, să utilizăm sistemele progresiste de identificare a clientului, tehnologii Cloud, analize Big Data, precum și tehnologii bazate pe inteligența artificială, dar și să motivăm și să educăm clienții cu privire la creditele responsabile.
Ce caută astăzi consumatorul modern când selectează furnizorul serviciilor financiare?
Consumatorul modern dorește să obțină totul aici și acum. El nu este obișnuit să aștepte, el dorește să facă cumpărăturile sau să obțină serviciile de care are nevoie rapid, ușor și confortabil; este un consumator mereu informat, mereu conectat. El este creativ, flexibil, caută și adoptă ușor inovațiile digitale. Acesta transformă și remodelează serviciile financiare, prin comportamentul său, pentru că băncile și IFN-urile sunt nevoite să se adapteze cerințelor. Instituțiile financiare care reușesc să facă față schimbărilor și oferă clienților experiențele și serviciile la nivelul așteptărilor, se bucură de succes, asigurându-și o creștere spectaculoasă a businessului. Astfel au crescut și companiile fintech cum ar fi Revolut, Klarna, TransferWise sau PayPal.
Loialitatea consumatorului modern nu mai este legată de brandul, istoria sau dimensiunea instituției financiare. Consumatorul modern este fluid și migrează ușor de la o bancă la alta, de la un sistem de plăți online la unul nou, de la un creditor la altul. Tot ce îi determină loialitatea este experiența proprie. Dacă consumatorul are parte de servicii financiare inovatoare, adaptate nevoilor sale, intuitive și comode, el rămâne fidel și devine un promotor activ al acestora.
Credius întotdeauna s-a bazat pe transformarea și optimizarea procesului de creditare, pe căutarea tehnologiilor inteligente care contribuie la simplificarea și reducerea timpului pentru client.
Cum a schimbat criza provocată de Covid-19 serviciile financiare?
Pandemia a mărit rotațiile motorului dezvoltărilor tehnologiilor digitale. Orice domeniu de activitate, fie că este vorba de comerț, educație, HoReCa, medicină sau servicii publice, a trecut prin transformări, implementând tehnologii și instrumente dedicate deservirii clienților de la distanță.
Serviciile financiare au trecut prin metamorfoze mari. Evitarea contactului fizic și a timpului petrecut la cozile „bine organizate” ale sucursalelor bancare au determinat clienții să identifice alte soluții, mai „în pas cu timpul”, de gestiune a conturilor, plăților și a creditelor. Odată cu instalarea măsurilor de carantină și izolare, businessul financiar s-a confruntat cu nevoia de a accelera tranziția digitală.
Credius a trecut prin această transformare relativ ușor. De la început, activitatea noastră a fost bazată pe tehnologii avansate care ne-au oferit avantajul de a fi cu un pas înaintea competitorilor. Noi doar am continuat dezvoltarea în aceeași direcție. Cred că o provocare a fost includerea în procesele digitale a persoanelor vârstnice, care nu sunt atât de familiarizate cu acest mediu. De aceea, am creat soluții simplificate, care îmbină creditarea online cu un suport telefonic complet. Desigur, în această perioadă ponderea populației care a trecut în mediul online a crescut simțitor.
Care sunt trendurile din domeniul tehnologiile digitale și cum vor schimba acestea viitorul serviciilor financiare?
Printre trendurile tehnologice care vor fi utilizate în domeniul serviciilor financiare, se numără tehnologiile de interfață vocală (Voice User Interface). Driverul de bază pentru dezvoltarea lor este, desigur, consumatorul. Oamenii vor să aibă posibilitatea să comunice cu companiile digitale, inclusiv prin comenzi vocale, deoarece s-au obișnuit cu utilizarea comenzilor vocale pentru navigarea pe internet, schimbarea volumului la TV sau efectuarea apelului telefonic din mașină. În câțiva ani vom vedea tehnologii similare cu Siri sau Alexa implementate la scară largă și în domeniul financiar. De aceea, ne așteptăm ca și pe piața financiară să apară servicii în care clientul, cu ajutorul vocii, să facă transferul bancar, să aplice pentru un credit sau să efectueaze un schimb valutar.
Cu siguranță, utilizarea biometriei pentru recunoașterea identității este astăzi un alt trend. Utilizarea datelor biometrice este pusă în aplicare în diferite sisteme de acces cum ar fi deblocarea telefonului. În India funcționează, de exemplu, registrul Aadhaar, cel mai mare sistem digital de bio-identificare, care gestionează datele biometrice (amprentele digitale și fotografiile feței și a irisului ochilor) a tuturor cetățenilor indieni. Acest sistem este utilizat de orice instituție guvernamentală sau comercială. În baza identificării biometrice se acordă ajutorul social, serviciile medicale, sunt contabilizate orele de lucru, eliberate cardurile SIM, se efectuează tranzacții imobiliare, se deschid conturile bancare sau se acordă creditele de nevoi personale. Și asta se întâmplă într-o țară în curs de dezvoltare, cu o populație de peste 1 miliard de persoane.
Eu cred că în următorii ani dezvoltarea pieței serviciilor financiare și a serviciilor de creditare în special, va fi determinată de dezvoltarea tehnologiilor. Sunt noi generații de clienți, care nu vor accepta o altfel de relație cu o instituție financiară în afara celei complet digitalizate. Vom fi martorii unor transformări majore în aceasta direcție. Probabil, în curând, consumatorul nu va avea nevoie nici de card, nici de telefonul mobil pentru efectuarea cumpărăturilor sau pentru obținerea unui credit.
Ce inovații oferă astăzi Credius clienților săi?
Am creat o tehnologie cu totul nouă de creditare online. Creditul online nu este o noutate pe piață, însă tehnologia dezvoltată și implementată de noi face diferența. Pot să afirm că acest tip de credit este cel mai simplu și cel mai rapid de pe piață. Toată interacțiunea clientului cu compania, încă din momentul depunerii cererii de credit până la momentul obținerii creditului, este digitalizată în proporție de 100%. Clientul parcurge întregul proces, fără interacțiune umană și obține creditul în maxim 5 minute, fără interviu telefonic ori drumuri la birourile noastre. Tehnologia îi permite să acceseze acest serviciul 24/7, din orice locație, având la dispoziție doar un smartphone sau un PC conectat la internet.
Efortul, din partea clientului este minim, iar posibilitatea erorilor de completare a fost redusă la minim. Odată cu introducerea datelor de contact și încărcarea unei fotografii a cărții de identitate, sistemul pre-completează câmpurile necesare din cererea de credit. Urmează validarea acestora, obținerea acordurilor din partea clientului, apoi interogarea și analiza bazelor de date externe care ne permit să luăm decizia de acordare a creditului. Procesele de analiză și luarea deciziei sunt automatizate, iar timpul de procesare nu durează decât câteva minute. Dacă s-a aprobat creditul, urmează validarea electronică a contractul de credit de către client, iar banii sunt virați imediat pe cardul clientului. Totul se întâmplă în condiții de maximă securitate a datelor clienților și a fluxurilor interne. Folosim tehnologii de ultimă generație de stocare și procesare a informațiilor interne.
În final
Credius și-a construit businessul prioritizând procesele operaționale flexibile și implementarea celor mai recente tehnologii. Noi oferim serviciile fintech care se deosebesc prin abordarea personalizată, accesibilitate, transparență, coerență și rentabilitate.