Anul trecut au fost luni in care valoarea restantelor a fost sub 100 de milioane de lei (27 mil. euro), astfel ca media lunara inregistrata de restantele la creditele bancara, cumulata lei si valuta, a fost de 148 mil. lei (40 mil. euro). In ianuarie, valoarea noilor restante a fost practic de peste patru ori mai mare decat media anului 2008.

Restantele acumulate la banci nu inseamna neaparat credite nerambursate, explica analistii, ci doar intarzieri de peste 30 de zile la plata ratelor. O pondere redusa din totalul creditelor ajung sa fie scoase in afara bilantului, adica sa inregistreze intarzieri de peste 90 de zile la plata ratelor. Soldul restantelor a urcat in prima luna din acest an la peste 3,5 miliarde de lei (825 mil. euro), dupa ce in vara bancherii se uitau cum soldul creditelor urca usor spre pragul de 2 miliarde de lei. “Este o crestere puternica pentru o singura luna. Dar nu e o surpriza, pentru ca au fost destule semnale si bancile si-au luat destule masuri prin cresterea provizioanelor si restrangerea creditarii”, spune Melania Hancila, economistul-sef al Volksbank. Ea noteaza ca situatia este mai buna la valuta decat la lei. La valuta au predominat creditele cu garantii colaterale, iar clientii sunt mult mai motivati sa-si plateasca ratele. Creditele in lei au finantat in schimb mai mult consumul. “Clientii ar trebui sa le priveasca cu serio-zitate indiferent daca au depus sau nu garantii, pentru ca daca intri la Centrala Riscurilor Bancare nu conteaza ca datorezi o suma infima, in viitor nu vor mai putea sa ia nici macar un card de credit. In urmatorii ani bancile vor fi foarte atente la asemenea informatii si nu vor mai da credite celor care au avut probleme”, atentioneaza Hancila.  Ponderea restantelor acumulate de clientii bancilor, atat persoane fizice cat si companii, s-a dublat in perioada ianuarie 2008-ianuarie 2009, ajungand sa detina 1,7% din totalul creditelor (cumulat lei si valuta), potrivit datelor BNR. “Este ingrijoratoare evolutia, insa trebuie precizat ca aceasta pondere este inca in limite rezonabile. Cred ca avem una dintre ratele de neperformanta cele mai mici din Europa”, spune consultantul financiar Bogdan Baltazar. Restantele acumulate la creditele in valuta reprezinta 40% din total, dupa ce anul trecut detineau o pondere mai redusa, de 30% din valoarea totala a restantelor. Deprecierea cursului de schimb si avansul mult mai accelerat al creditelor in moneda straina au facut ca valuta sa-si faca mai mult loc si in structura restantelor. Soldul restantelor la valuta a ajuns in ianuarie la 1,45 miliarde lei (341 mil. euro), inregistrand o crestere de 276% fata de ianuarie 2007, in timp ce restantele la lei au avansat mai incet, cu 135%, pana la un sold de 2 miliarde de lei (485 mil. euro). Cresterea mai accelerata a soldului restantelor la creditele in valuta a fost sustinuta de cresterea imprumuturilor contractate in moneda straina: 44%, fata de creditele in lei care au avansat cu un ritm mai lent, de 21%. Restantele arata, luna de luna, pe langa problemele cu care se pot confrunta bancile in recuperarea creantelor, si “pulsul din economia reala”. “Este un indicator de alarma, asa cum este somajul sau arieratele companiilor la stat, care arata clar ca situatia s-a inrautatit. Clientii ar trebui sa intre in discutii cu banca, sa vada ce se poate face. Bancile sunt flexibile, pot da un respiro debitorilor prin esalonarea pe mai multe rate, dar pot apela si la executarea silita. In plus, mai este vorba de notificarea biroului de credite si trecerea pe lista neagra. Oameni chibzuiti se gandesc ca nu vor mai putea lua credit de la nicio banca din Romania. Eu cred ca ponderea restantelor in totalul creditelor contractate va mai creste, dar se va mentine in limite tolerabile la nivel macroeconomic”, mai spune Baltazar.   Spalt, Erste: Creditele neperformante ale BCR ar putea trece de 5%   Ponderea creditelor neperformante inregistrate de BCR ar putea trece de 5% anul acesta, estimeaza Bernhard Spalt, directorul de risc al Erste Group. “Este de asteptat sa urce creditele neperformante, pentru ca economia incetineste. Mai problematice sunt creditele in euro, adica cele garantate cu ipoteci, unde se vede efectul deprecierii leului de la 3,8 la 4,3 lei/euro. Rulam periodic teste de stres pentru a vedea cat poate creste costul riscului, dar deocamdata nu sesizam o crestere substantiala, situatiile de neplata a ratelor la timp fiind in linie cu asteptarile noastre”, a declarat Spalt. La sfarsitul lui 2008, BCR avea credite neperformante reprezentand 3,2% din totalul portofoliului, in crestere fata de circa 2% in 2007. Banca a raportat un sold de credite de 11,2 mld. euro, in crestere cu 22% fata de 2007. Spalt considera ca mai ingrijoratoare este incetinirea cresterii volumelor de credite noi. Aceasta tendinta accentueaza cresterea ponderii neperformantelor. Totusi, el remarca faptul ca BCR a reusit sa-si majoreze in continuare cota de piata la creditare. Responsabilul cu managementul riscului la Erste afirma ca grupul a pregatit scheme de ajutor pentru clientii care au dificultati la plata ratelor. “Suntem pregatiti sa-i ajutam pe cei care au probleme temporare, putand discuta de exemplu suspendarea platii ratelor timp de cava luni mai ales pentru clientii care isi pierd slujbele. Nu inseamna insa ca orice client poate veni sa spuna ca nu mai poate sa plateasca. Solutiile de ajutor sunt stabilite printr-o segmentare clara a clientelei.” Spalt crede ca riscul cel mai mare tine de posibila crestere a somajului. “Cresterea somajului si scaderea veniturilor in general pot constitui un factor de deteriorare a portofoliului de credite mai puternic decat deprecierea leului.” Pe langa clientela de persoane fizice, Spalt anticipeaza ca si in cazul IMM-urilor o sa creasca numarul cazurilor de neplata a ratelor. “Ma astept sa sufere si portofoliul de credite pentru IMM in actualele conditii economice, dar, cel putin deocamdata, portofoliul este profitabil pe acest segment.” Razvan Voican
Subiecte #Bernhard Spalt#bnr#companii#credite#erste group#persoane fizice#restante